Как рассчитаться с долгами правильно и быстро

Нередко случается такое, что люди не знают, как рассчитаться с долгами. Не стоит отчаиваться ни в коем случае, все можно решить мирным путем. В жизни бывает всякое, а предвидеть успешную выплату долговых обязательств невозможно. Поэтому будет полезно знать, что делать, если нечем платить по кредитам.

Оценка ситуации

Каждый случай уникален, и размер долгов тоже бывает разным. Для начала нужно дать адекватную оценку своим финансовым возможностям. То есть нужно определить, какой номинал «билетов банка РФ» возможно будет отдавать каждый месяц, не вредя своему состоянию. Эта сумма должна быть в 3−4 раза больше первого взноса. Это позволит сделать минимальную процентную ставку, а срок кредитования существенно снизится.

Существуют следующие условные типы задолженностей:

  • погашаемые в соответствии с графиком;
  • досрочные;
  • проблемные;
  • безнадежные.

Будущему должнику сначала нужно понять, к какой группе себя отнести. Затем можно с легкостью составить схему выплат.

Вопрос расчета с долгами особенно актуален при резком уменьшении финансового дохода. У этой проблемы могут быть самые разные причины: задержка зарплаты, появление ребенка в семье, утрата трудоспособности и какое-либо заболевание. Нужно постараться как можно точнее предугадать длительность и характер кризисной ситуации в семье. Это позволит избежать целого ряда проблем.

Планирование выплат

Если есть и желание погасить долг, и средства, необходимые для этого, то сначала нужно поговорить с кредитором и заключить дополнительное соглашение. В этом документе обязательно нужно указать все комиссии и суммы ежемесячных выплат. Также желательно оговорить способы погашения платежей. После того как долговые обязательства будут выполнены в полной мере, у кредитора или банка нужно взять квитанцию, подтверждающую это.

Специалисты банковского дела советуют погашать свои долги не «день в день», а хотя бы за 2−3 дня до даты последнего платежа. Полезно будет и узнать у сотрудников банка, поступил ли платеж и не поздно ли это произошло. Если соблюдать эти правила, то у должника никогда не будет дополнительных проблем в виде пени и штрафов.

Следует понимать и то, что кредитор нацелен на получение максимально возможной выгоды, и у него может и не быть желания сообщать о прохождении вашего платежа. Поэтому лучше самостоятельно следить за всеми финансовыми операциями и обязательно сохранять чеки. Это позволит не думать впоследствии о том, как быстро расплатиться с долгами.

Очень трудно погасить кредит при ухудшении финансового положения. Если заработок очень нестабилен и мал, то выполнение долговых обязательств становится практически невыполнимой задачей. В таком случае нужно незамедлительно приступать к планированию своего бюджета. Лучше нарисовать специальную таблицу, где будут указаны все расходы и доходы за месяц.

В конце периода (месяца) необходимо тщательно проанализировать затраты и, возможно, от чего-то отказаться.

Договоренность с банком

При возникновении финансовых трудностей лучше сразу сообщить о них кредитору. Не стоит забывать, что все банки заинтересованы в возврате своих средств хотя бы с минимумом потерь.

Вполне возможно, что в таком случае кредитор и не наложит больших штрафов на должника. С представителем организации нужно попытаться договориться о пролонгировании (продлении) или рефинансировании долговых обязательств. Нужно попытаться донести до банковского работника свою ситуацию. С этим медлить не стоит. Иначе причины неуплаты для банка будут очень «мутными», а заемщику придется искать массу способов того, как быстро рассчитаться с долгами.

Есть несколько способов, с помощью которых производится перерасчет кредита и улаживание вопросов с кредитором:

  • отсрочка на определенное время;
  • объединение нескольких кредитов в один общий;
  • полное списание долговых обязательств.

Первый вариант предполагает обыкновенное продление банком сроков. При этом размер ежемесячной суммы выплаты уменьшается, но это увеличивает проценты. Поэтому итоговая сумма выплат по кредиту получится несколько больше.

Объединение кредитов используется лишь в том случае, если будет уменьшена процентная ставка, в противном случае этот способ становится очень затратным для должника.

Списание кредита — это исключение. Банковские организации к подобным мерам прибегают в очень редких ситуациях, к примеру, при кончине заемщика и отсутствии наследников.

Общие долги в браке

Люди, состоящие в браке, обладают и общими долгами. Часто бывает так, что во время совместной жизни супруги не решали вопросов, связанных с общей собственностью. Что касается кредита, то тут есть масса нюансов:

  1. Если бывший супруг брал кредит до вступления в брак, а срок действия кредитного договора не затрагивает период брачного союза и его расторжения, то все кредитные обязательства несет именно он.
  2. Если при оформлении кредита в качестве созаемщика или поручителя выступал второй супруг, то долги они будут выплачивать вместе.
  3. Если об оформлении кредита супруга узнала лишь после развода, то тут все очень неоднозначно.

В подобных ситуациях лучше обратиться к профессиональному юристу, который знает, как правильно рассчитаться с долгами.

Если на услуги специалиста денег нет, то придется ждать суда, который тоже все расставит по своим местам.

Расскажите, как правильно рассчитаться с долгами, если их много? Не получается сразу со всеми расплатиться. Те, кому я должен, часто названивают и пишут. Это очень сильно выматывает эмоционально. Также я боюсь, что на меня подадут заявление в полицию.

Вопрос: как правильно договориться, чтобы на меня не подали заявление в полицию? И как правильно рассчитываться с людьми? Всем нужны деньги здесь и сейчас. Лучше платить всем по чуть-чуть или гасить некоторые долги целиком, а по другим продолжать оттягивать срок выплаты?

Алексей У.

Алексей, из вашего вопроса не совсем понятно, кому именно вы должны: кредитным организациям или физическим лицам. Поскольку разница велика, давайте разберем оба случая.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Если у вас долги перед банками

Тут самое важное то, что с банками нужно общаться, даже если у вас сейчас нет денег и уже образовалась просрочка. Для банка нет ничего хуже, чем неопределенность.

Если долгов перед банками много, ваши кредиторы могут видеть это в бюро кредитных историй. Если банк видит, что заемщик закредитован, у него много задолженностей и есть просрочки, значит, есть риск, что клиент вскоре перестанет платить вовсе. Такими клиентами банки занимаются с особенной тщательностью.

Вот что можно сделать в этой ситуации.

Договориться с каждым кредитором по отдельности. В свободной форме напишите каждому банку письмо с описанием своих трудностей. Объясните, что если вам не пойдут на уступки, то вы не справитесь с нагрузкой и перестанете платить вовсе. Вы можете приложить документы, подтверждающие ваши финансовые сложности: справку 2-НДФЛ и сведения о наличии других кредитов. Банкам нужно вернуть деньги. В их интересах пойти вам навстречу, предложив программу лояльности — например, выгодный тарифный план или беспроцентную рассрочку.

О том, как говорить с банком, мы писали в статье «Это я звоню вам из банка».

Можно попробовать рефинансировать все кредиты. Вам нужно обратиться в любой банк, оказывающий подобные услуги, с просьбой рефинансировать ваши долги. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе, снизит процентную ставку и назначит размер ежемесячных выплат. В таком случае платить вам нужно будет только в один банк.

Крайний случай — подать на банкротство. Если сумма ваших долгов превышает 500 000 рублей, то по российскому законодательству вы можете подать документы на признание себя банкротом.

Важно понимать, что признание себя банкротом — это в некотором смысле финансовая смерть. Ваша кредитная история будет испорчена. Вам назначат финансового управляющего. Вы будете обязаны оплачивать его услуги в течение всего времени, пока будет проходить проверка документов на признание вас банкротом. У вас будут удерживать деньги из зарплаты. Опишут ваше ценное имущество. Если у вас есть банковский счет помимо зарплатного, с него тоже спишут деньги.

Длительное время вы не сможете занимать руководящие посты. Более того, информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если в течение 5 лет вы захотите взять кредит, то при заполнении заявки вы будете обязаны указать, что вас признали банкротом. Ни одному кредитору это не понравится. В течение трех лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.

Процедура банкротства — это признание себя неплатежеспособным. Вы должны действительно быть неплатежеспособным и доказать это документами. Если вдруг окажется, что вы пытаетесь обмануть государство и деньги у вас есть, то могут быть серьезные последствия.

У процедуры банкротства есть много ограничений и нюансов. Суть одна: на банкротство соглашаются, когда положение безвыходное и терять уже нечего. Мы не рекомендуем никому подавать на банкротство.

Если вы задолжали друзьям

Полиции можно не бояться, потому что правоохранительные органы не решают такие споры. А вот в суд на вас могут подать. Дальше всё зависит от суммы долга.

Порой суд не выгоден ни одной из сторон из-за сопутствующих расходов. Учитывая, что заем вам выдавало физическое лицо, процесс может затянуться, судья может несколько раз откладывать дату заседания. С другой стороны, если вы писали расписку, сумма вашего долга может только вырасти, если в расписке предусмотрены штрафы за невыплату долга.

Не исключено, что вам может помочь простой разговор с вашими кредиторами. Честно объясните свою ситуацию, скажите, что вы готовы возвращать долги, и договоритесь о посильных суммах, которые вы можете возвращать каждый месяц. Распределите пропорционально свои долги. Тем, кому вы должны больше, выплачивайте бо́льшую сумму каждый месяц.

Как сбить цену на что угодно

Важно понимать, что это нормально для вашего кредитора, требовать свои деньги обратно. Так же как и подавать на вас в суд, если вы уклоняетесь от долгов.

Попробуйте поговорить с друзьями. Разговор можно начать так:

— Вася, привет. Хочу вернуть тебе долг. Сегодня готов вернуть 2019 рублей. Через недельку еще подкину.

Или так:

— Вася, привет. Извини, что так получилось. Проблем много было. Готов завтра отдать 2019 рублей и через месяц столько же. Или тебе лучше раз в неделю какую-то сумму переводить?

Главное — объяснить, что вы нацелены вернуть долг. Лучшее, что вы можете сделать в разговоре, — сразу сказать, что деньги вернете. А подтверждением ваших слов станет частичная оплата в течение пары дней.

Неважно, кому именно должен человек — банку, МФО, жэку, супругу или соседу по лестничной площадке. Долги нужно возвращать. Вам пошли навстречу, помогли, и обязанность заемщика — оправдать доверие.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected] На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Крупный кредит – это ноша на долгие годы, и порой непосильная. Попадание в долговую яму далеко не всегда является следствием независящих от человека обстоятельств, как-то: болезнь, смерть кормильца в семье, потеря рабочего места и пр.

Зачастую должники просто не умеют правильно планировать расходы и денежные накопления, что приводит к большим убыткам в семейном бюджете.

В материале подробно разобран вопрос, как рассчитаться с кредитами и кредитными картами, и что делать, чтобы больше никогда не попасть в долговую яму?!

Информирование банка!

Должники в состоянии паники и безысходности начинают усугублять ситуацию, а именно – оформлять новый кредит с целью погашения старого.

Это грубейшая ошибка. Подобные решения приводят только к росту долгов, а денег как не было, так и не будет.

Всему виной «капающие» проценты, и только экономически «подкованный» человек может разобраться, какая ставка по новому кредиту будет выгодной, чтобы выбраться из старых долговых ям.

Из этого вытекает вопрос: «Если совсем нет денег, должен ли об этом знать банк?». С кредитодателем желательно поддерживать «дружеские» отношения, а именно: правильно информировать о финансовых затруднениях, не убегать от ответственности, не скрываться и не пытаться обмануть путем махинаций.

Добросовестных плательщиков банк никогда не оставляет в беде и предлагает варианты решения проблемы.

Предложения различны. Уступка, на которую готов пойти банк – отсрочка выплат или кредитные каникулы. Клиент может взять кредитные каникулы на месяц (иногда даже больше) и спокойно решить свои финансовые проблемы.

Такой вариант подходит тем, у кого финансовые затруднения имеют временный характер и могут быть устранены в течение 30-50 дней. Тот, кто попал в серьезную долговую яму, должен искать другие пути решения проблемы.

В последнем случае банк может предложить реструктуризацию задолженности. Таким образом, срок возвращения долга увеличится, но сумма ежемесячных платежей уменьшится.

Конечно, данного рода услуга существует не для того, чтобы спасать нерадивых клиентов, ведь банк от реструктуризации долгов выигрывает еще больше.

Несмотря на то, что должник будет отдавать каждый месяц меньшую сумму, в итоге он сильно переплатит по процентам из-за переноса срока выплат на несколько месяцев.

Реструктуризация – иногда единственный способ выбраться из долговой ямы: она помогает избежать начисления штрафов. Также реструктуризация сохраняет «чистоту» кредитной истории.

Поэтому, при возникновении финансовых трудностей нет смысла идти на принцип и отказываться от работающей схемы. В безысходности лучше переплатить, но навсегда избавиться от долгов и спать спокойно по ночам.

Погашение долгов по очереди

Как рассчитаться с кредитами, не прибегая к помощи банка? Первое, о чем нужно помнить: чем больше проблем создает долг – тем скорее его нужно вернуть.

Приведем классический пример. Молодая семья оформила два кредита: ипотеку и микрозайм. Кредит на недвижимость отдается в течение нескольких лет (а порой и десятилетий), и члены семьи думают, что нужно фокусироваться на ипотеке. Почему это ошибка?

Потому что, с ипотекой невозможно рассчитаться, если не будет погашен микрозайм. Тот, кто однажды имел дело с МФО, не понаслышке знает, при каких жестких условиях оформляется микрокредит.

Таким образом, маленькие долги создают большие проблемы при самых незначительных просрочках.

Аналогичная ситуация с семьей, оформившей 2-3 потребительских кредита на 5-10 тысяч рублей и ипотеку. При финансовых трудностях ошибочно думать, что ипотека стоит на первом месте, а остальные задолженности подождут.

Когда «накапал» большой долг по потребительским займам и банк подал на клиента в суд, иногда приходится продавать недвижимость и всё дорогостоящее имущество, чтобы выбраться из долговой ямы. А ведь поначалу казалось, что мелкие займы – это мелочь…

Как же поступать правильно? Ниже приведена схема «кредитных приоритетов», которая поможет быстро разобраться с долгами:

  1. В первую очередь гасятся «дорогие» задолженности. В данном случае речь идет не о сумме займа, а о процентах. Иными словами, первым должен гаситься заем, у которого процентная ставка высока.
  2. На втором месте обычные кредиты. Это те займы, процентная ставка которых сильно не «кусается», но и не терпит отлагательств по выплатам.
  3. На последнем месте беспроцентные задолженности. В эту категорию попадают родственники, друзья и другие люди, которые вас однажды финансово выручили, но не установили жестких сроков возврата средств.

Действуя по этой схеме, вероятность быстрого погашения долгов вырастает в разы. Правильное распределение приоритетов решает финансовую проблему на 50%.

Метод Роберта Кийосаки!

О книге «Богатый папа, бедный папа» слышали все. Автор предлагает эффективный способ распрощаться с долгами раз и навсегда.

Для примера возьмем две кредитные карточки и один микрозайм. Определите сумму, которую вы готовы ежемесячно отдавать без ущерба для своих жизненных нужд.

Предположим, что это 2 000 рублей. Следующий шаг: выбрать «приоритетный» кредит (опираясь на вышеуказанную схему). Вместе с минимальным платежом нужно «класть сверху» эти 2 000 рублей. Остальные займы выплачиваются минимальными взносами. Когда первый долг будет погашен, нужно по аналогичному методу погасить второй.

Дело остается за малым – вернуть третью задолженность. Если вы действуете по схеме, то задолженность №3 имеет самые низкие проценты или вообще беспроцентная.

Возвращая средства по самому незначительному займу, возьмите минимальный взнос, приплюсуйте к нему минимальный платеж по первому и второму кредиту + 2 000 рублей.

И так до тех пор, пока сумма не будет полностью возвращена. Так как две кредитные карточки были погашены, финансовый «поток» освободится и вернуть средства по третьему займу можно будет за считанные месяцы без особых усилий.

Метод с депозитом!

Суть метода следующая: не кладите деньги на депозит в банке, а сразу закрывайте кредитные «хвосты». Деньги, отложенные на депозит, будут «циркулировать» от одного потребителя к другому, и банк всеми способами будет отказываться от возвращения депозитных средств.

Если вы копите деньги на банковском счету для каких-то дорогостоящих целей и одновременно возвращаете долги по займам, разумнее всего будет воспользоваться депозитом с целью погашения задолженностей.

Таким образом, будет «закрыто» минимум 50% задолженности, а оставшаяся сумма сохранится для дальнейшего накопления.

Рефинансирование

Некоторые путают рефинансирование с реструктуризацией. Между этими понятиями нет ничего общего.

Реструктуризация – это изменение условий выплат: даты, процентной ставки, ежемесячного взноса и т.д. То есть, в буквальном смысле изменение структуры займа.

Рефинансирование – это соединение задолженностей, а именно: перевод долга с высокой ставкой в тот, у которого ставка поменьше.

В чем выгода? В том, что за счет подобного соединения уменьшается процент по выплатам, а условия возврата средств становятся более «человеческими». Таким образом, уменьшаются расходы, и освобождение от долговой ямы не за горами.

«Звонок другу»

Постарайтесь «поднять» все свои связи. Есть ли в вашем обществе человек, работающий в финансовой сфере? Проконсультироваться можно у обычного бухгалтера или финансового аналитика. Для чего это нужно? Конечно, за вас кредит никто возвращать не будет, но толковый совет дороже денег.

Попросить совета у незаинтересованного профессионала гораздо выгоднее, чем у банковского сотрудника. Всё потому, что работник банка будет думать о том, как финансовая организация выиграет на долгах клиента.

Незаинтересованный специалист откроет реальные и легальные «лазейки», благодаря которым можно по-доброму обхитрить банковскую систему и выбраться из долговой ямы без ущерба для семейного бюджета.

Рекомендации должникам!

Каждый заемщик интересуется, как расплатиться с кредитами быстро и без последствий. Но мало кто задумывается о том, как больше не попадать в подобные ситуации.

Вы заблуждаетесь, если думаете «со мной такого больше не случится». Не случится только в том случае, если из проблемы был усвоен урок.

А он заключается в следующем:

  1. Учитесь грамотно планировать расходы. Даже если вы не обладаете аналитическим умом и считаете простые числа на калькуляторе, научиться организовывать семейный бюджет под силу каждому. В крайнем случае, можно пройти курс планирования финансов. В крупных городах подобные тренинги проводятся регулярно.
  2. Не увлекайтесь покупкой мелочей. Вы действительно каждый день нуждаетесь в кофе по дороге на работу или это просто привычка? Обязательно ли покупать туфли по акции, если в них нет нужды? Любой крупный долг состоит из «накапавших» копеек, которые не были восприняты всерьез. Контролируйте свою «шопоманию» хотя бы до тех пор, пока полностью не рассчитаетесь с банком.
  3. Не полагайтесь на единственный источник дохода. Эту истину знает любой успешный предприниматель. Какой бы стабильной и надежной не была работа, вам в любой момент могут указать на дверь. Что делать? Быть амбициозным. Подрабатывать фрилансером, выполнять одноразовую работу, торговать через интернет – вариантов уйма. Просто найдите источники дохода, которые вам по душе, и развивайте их.

Последний совет в качестве заключения: берите взаймы деньги у финансовых организаций только тогда, когда это действительно необходимо. Не покупайте технику, мебель и брендовые вещи в кредит – это то, что может подождать.

Всегда помните: если у вас возникло непреодолимое желание купить дорогой смартфон, значит вас хорошо «обработали» маркетологи. Выбираться из долгов придется вам, а не им.