Предоставление ипотеки под материнский капитал


Январь

2019

Отсутствие жилищных условий либо потребность в их улучшении – проблема, с которой сталкивается огромное количество российских семей. Чтобы помочь решить этот вопрос, государство приняло ряд программ, направленных на повышение доступности недвижимости семьям с детьми. Как взять ипотеку под материнский капитал, с чего начинать и куда обращаться – ответы на эти и другие вопросы можно найти в данной статье.

Содержание

Как получить ипотечный кредит под материнский капитал?

Одним из самых популярных вариантов вложения сертификата является покупка недвижимости, под которой понимается:

  • новая квартира;
  • вторичный рынок жилья;
  • готовый частный коттедж;
  • строительство дома с материнским капиталом;
  • паевый ЖСК.

Независимо от выбранного варианта, условия и принцип заключения ипотеки имеют стандартные требования и форму. Целесообразно рассмотреть их более детально.

Условия получения

Действующим законодательством определено право использовать материнский капитал на получение ипотечного кредита для приобретения жилья. Однако на практике получить заём удаётся далеко не каждому его обладателю.

Финансовое учреждение вправе отказать соискателям, если они не соответствуют данным требованиям:

  • наличие стабильного материального дохода – это необходимо подтвердить документально;
  • трудовой стаж работы на одном месте должен быть не менее полугода (при этом ряд банков, идя на уступки семьям с детьми, сократили этот срок вдвое);
  • кредитная история – разумеется, она должна выглядеть безупречно, иначе шанс получить заём равен нулю.

Под уровнем материального дохода следует понимать легальную его долю, при этом речь идет обо всех трудоустроенных членах семьи, поскольку собственниками жилплощади станут все в равных долях.

Обратите внимание! Если часть семейного капитала ранее была потрачена на иные, предусмотренные законом, цели, то взять кредит с нуля не получится – сертификат может только погасить уже имеющийся долг.

Документы для ипотеки с материнским капиталом

Для получения согласия банка потребуются следующие документы (подаются заявителем лично):

  • паспорт лица, на которого будет оформлен кредит, подтверждающий факт наличия гражданства РФ, поскольку лица, не имеющие подданства страны, не могут принять участия в данной программе;
  • справка о материнском капитале для ипотеки;
  • пенсионное свидетельство о страховании;
  • справки, доказывающие финансовую состоятельность заемщика – подаются как выписки о размере основного дохода, так и все дополнительные источники поступления материальных средств;
  • документ установленной формы об отсутствии долгов перед коммунальными службами.

Кроме того, потребуются документы о сделке купли-продажи имуществ, выписки из БТИ, другие технические бумаги, перечень которых утверждается банком в персональном порядке.

Порядок оформления

Порядок действий заявителя при заключении кредитной ипотеки под материнский капитал – типовой, практически ничем не отличается от любых других методов приобретения жилища в рассрочку и выглядит следующим образом:

  1. Квартира или иное жилое помещение документально оформляется как собственность.
  2. Банковская организация перечисляет деньги на расчетный счёт продавца.
  3. Квартира, являясь залоговым имуществом, сохраняет данный статус и находится в собственности банка, пока вся сумма, с учетом процентных ставок, не будет погашена заёмщиком в полном объеме.

Пошаговый алгоритм действий родителей:

  1. Собрать необходимый пакет документов, справок и согласований.
  2. Обратиться в пенсионный фонд России. Именно эта организация, рассмотрев ходатайство заявителя, примет окончательное решение – отказать или разрешить заёмщику воспользоваться возможностью ипотечного вложения. Срок рассмотрения – порядка 2 месяцев. Этот период необходим для проверки всех поданных документов. Если что-либо из них не будет соответствовать установленным образцам, в заявлении могут отказать.
  3. Подписание договора с банковским учреждением – документ является подтверждением родительского согласия на долевое или полное перечисление семейного капитала на счёт банка в качестве стартового взноса или оплаты текущего платежа.

По факту перевода из фонда пенсионного обеспечения кредитная организация пересчитает график ежемесячных платежей и уменьшит сумму разовых взносов.

В договоре выступают две стороны – банк и супруги. Юридически они получают статус созаёмщиков. С момента подписания договора их контролируют две структуры – пенсионный отдел и учреждение, выдавшее кредит.

Материнский капитал, как первоначальный взнос по ипотеке

Президентским законом, принятым в мае 2019 года (ФЗ РФ №131, в частности 7 и 10 его статьи), регламентировано право распоряжаться сертификатом в качестве первоначального ипотечного взноса. Данная поправка избавила семьи с детьми от необходимости ожидания достижения ребенком трёхлетнего возраста.

Прежде, чем идти в отделение банка для заключения договора по сертификату, родителям необходимо учесть следующие нюансы:

  • подать заявку на действующую в рамках финансовой организации программу с погашением первоначального взноса материнским капиталом можно только, когда документ будет на руках;
  • соответствовать основным требованиям по доходным долевым размерам, которых должно быть достаточно для обслуживания займа (если его не хватает, можно привлечь дополнительных созаёмщиков);
  • семья не может являться собственником любого другого жилья;
  • уже по факту внесения первоначального взноса право владения приобретаемой недвижимостью распределяется между всей семьёй в равнозначных долях;
  • основной платеж по сертификату не может быть внесён, если земельный участок, на котором находиться жильё, не имеет статуса ИЖС.

После подписания договора банк произведёт все расчёты, определит величину кредита и размер первого платежа, который будет закрываться капиталом. После того, как взнос будет сделан, общая сумма кредита уменьшится на размер проведённого платежа. Сотрудником банка будет просчитан новый план погашения остатка долга.

Читайте также: Как оформить ипотеку без первоначального взноса?

Использование материнского капитала на погашение ипотеки

В среднем по регионам, размер сертификата составляет от 20 до 40% от общей стоимости квартиры. Чтобы использовать его по назначению, родителям предстоит выполнить следующий алгоритм действий:

  • найти средства из других источников дохода на оплату стартового взноса – это не менее пятой части от общей стоимости займа;
  • пройти процедуру оформления, подписать договор с банковским учреждением;
  • после того, как все формальности будут соблюдены, потребуется составить заявление, доказывающее факт владения объектом недвижимого имущества (документ имеет юридическую силу только после того, как его заверит нотариус);
  • регистрация займа в едином государственном реестре, подтвердить которую может официальная выписка из ЕГРН – она выдаётся собственнику на руки;
  • целевое использование сертификата на погашение долговых обязательств перед банком (для этого кредитная организация должна выдать заёмщику справку, в которой будет отражена общая сумма долга по договору);
  • после этого владелец сертификата подписывает документ, где он принимает на себя обязательства оформить второго родителя и детей как долевых участников с равными правами (сделать это необходимо за полгода до погашения долга перед организацией и аннулирования обременения с приобретённого жилья — документ так же необходимо заверить нотариально);
  • обращение с заявлением о праве использования семейного капитала по адресу районного отдела пенсионного фонда (после того, как заёмщику выдадут справку о возложении на него кредитных обязательств, все подготовленные документы так же подаются в ПФР).

Как рассчитать ипотеку с материнским капиталом?

Быстро рассчитать ипотеку с материнским капиталом поможет ипотечный калькулятор. Эта программа проста в использовании и имеется в каждом финансовом учреждении, имеющем аккредитацию государства и участвующем в программе кредитования по материнскому капиталу.

Воспользоваться калькулятором можно двумя способами:

  • сделать это самостоятельно на официальной странице банка;
  • лично обратиться в организацию, где сотрудник учреждения объяснит все на месте.

Программа целенаправленно разработана для того, чтобы заёмщик мог, не выходя из дома, контролировать общую картину состояния долговых обязательств, а также следить, чтобы все платежи погашались согласно графику, распечатать который можно на сайте.

Пошаговая инструкция расчета кредитного займа:

  • зайти на сайт онлайн-банка;
  • перейти в раздел «калькулятор»;
  • заполнить поле стоимости квартиры;
  • прописать сумму в рублях, которую готовы заплатить в качестве вступительного взноса;
  • срок ипотечного кредитования – указывается количество месяцев;
  • указать процентные выплаты;
  • выбрать тип погашения – он бывает аннуитетный (когда сумма ежемесячного погашения — фиксированная величина, она не меняется в зависимости от уже выплаченного долга) и дифференцированный. Во втором случае сумма регулярных платежей работает на уменьшение по мере погашения основного долгового обязательства.

После того, как все поля заполнены, в случае, если всё сделано правильно, после нажатия клавиши «рассчитать» на рабочем столе появится график.

В нем будут указаны следующие данные:

  • общая величина кредита;
  • срок, в течение которого его нужно выплатить в полном объеме и проценты по ставке;
  • способ погашения;
  • итоговая сумма, подлежащая к выплате, с учётом переплаты.

Рассмотрим на примере.

Сумма кредита составит 8 миллионов рублей. Стартовый взнос – 1 миллион. Срок действия ипотеки – 18 лет. Процентная ставка, предложенная кредитной организацией – 12% годовых.

Расчет:

  1. Если платить дифференцированным способом, размер переплаты составит 7595000 рублей, а итоговая сумма – 14595000 соответственно;
  2. При фиксированном погашении – 1011488,32 руб., а общая величина займа – 17115088,32 рубля.

Какие банки дают ипотеку под материнский капитал?

Ипотека с привлечением материнского капитала – это отличный способ улучшить качество жилищных условий либо приобрести новую квартиру. Практически все крупные банковские учреждения, имеющие лицензию на право осуществления деятельности на территории РФ, примут сертификат, как первоначальный взнос в ипотечное кредитование.

Сбербанк

Самая крупная банковская структура России достаточно лояльно относится к оформлению займов под материнский капитал. Пользуется особой популярностью и предлагает следующие условия:

  • денежные средства можно получить только в национальной рублёвой валюте;
  • размер финансовой ставки по данной кредитной статье начинается от 8,9%;
  • предельно допустимый срок погашения долга перед банком – 30 лет;
  • величина первоначального взноса не может быть меньше 25% от общей суммы займа;
  • максимально допустимый объем кредита – 30 миллионов рублей.

Отличительная особенность финансовой политики Сбербанка – он не принимает во внимание категорийность приобретаемой семьей с детьми недвижимости. Это может быть вторичный рынок, который по статистке является наиболее привлекательной нишей рынка недвижимости для данной категории граждан, частное строение или новая квартира.

Главное условие организации – вся денежная сумма с сертификата должна быть перечислена банку в срок, не позднее 6 месяцев с момента подписания договора и официального заключения сделки купли-продажи.

ВТБ 24

ВТБ 24 – коммерческая структура, более 10 лет удерживающая почётное второе место по популярности у наших соотечественников. С ним работают и заёмщики, и инвесторы. Банк заключает договора под материнский капитал на любой вид жилья. Этот фактор хоть и считается значимым, но определяющим не является.

Операции подписания договора по данной статье проходят на следующих кредитных условиях:

  • ссуду выдают только в российских рублях;
  • минимальный размер ставки по погашению – 9,5%. При этом в процессе возмещения долга под воздействием ряда факторов её величина может быть пересмотрена в сторону уменьшения. Например, при досрочном внесении выплат или при помощи государственной поддержки, принимающей на себя часть обязательств;
  • максимальная продолжительность ипотеки – 30 лет;
  • минимальный первоначальный вклад – 20% от общей суммы, указанной в договоре;
  • предельная стоимость недвижимости – 30 миллионов рублей.

РайффайзенБанк

Банк предлагает две программы в рамках действия сертификата:

  • приобретение вторичного жилья под его залоговую стоимость;
  • покупка на рынке новой недвижимости.

Для этих программ действует минимальная процентная ставка — 9,25%, срок займа — до 30 лет, предельная сумма — 26 миллионов рублей.

Условия:

  • наличие гражданства РФ;
  • родители должны состоять в официальном браке;
  • в качестве созаёмщиков имеют право выступить родители семейной пары;
  • тип доходов семьи – официальный и подтверждённый документально;
  • никто из членов семьи не должен иметь собственного бизнеса;
  • на момент заключения договора у родителей не должно быть других займов, связанных с жилищными приобретениями.

Банк Открытие

Запущено три программы:

  1. Новостройка – ставка по процентам минимум от 9,7%. Срок кредитования: минимум – 5 лет, максимум – 30. Стартовый взнос – не менее 10% от общей суммы. Рассчитана на покупку нового жилья.
  2. Квартира – лучшее решение для тех, кто хочет купить недвижимость на вторичном рынке. Начальная ставка – 9,7%. Максимальный период погашения – 30 лет. Первоначальный платеж – не менее 10%.
  3. Свободные метры – индивидуальное строительство. Ставка – от 10,7%, срок – до 30 лет. Первый платёж – 20%.

По всем программам максимальная величина займа – 30 миллионов рублей. Пакет документов – стандартный.

Основные рекомендации

Всем родителям, планирующим потратить сертификат на решение своих жилищных проблем, следует понимать, что материнский капитал имеет государственную природу формирования, поэтому материальные средства, которые он замещает, следует направлять только на конкретные расходы, связанные с покупкой недвижимости. Сюда не входит аренда, ремонт, реконструкция уже имеющейся в собственности квартиры.

Если предметом вложения сертификата является погашение за его счет стартового взноса по ипотеке, либо данный платеж будет направлен на оплату основной части долга, следует не забыть проинформировать о своих намерениях пенсионный отдел и заручиться его согласием. Сделать это нужно не позднее, чем за 6 месяцев до планируемой даты заключения сделки купли-продажи и подписания договора с банком. Это объясняется тем, что все выплаты из государственного бюджета страны планируются только на полугодие.

Нередко возникают ситуации, когда определённая доля средств из капитала уже использована на иные законные нужды семьи, а остаточной части недостаточно для первоначального взноса. Единственное решение в таком случае – уменьшить уже имеющиеся долговые обязательства по ранее заключённому договору об ипотеке.

И, наконец, перед тем, как отправиться в банковское учреждение, нужно тщательно изучить рынок кредитных программ и предложений, подобрав оптимальный вариант.

Что касается самого жилья, то от выбранной программы строительства во многом зависит, насколько выигрышным будет план ежемесячных отчислений, цена самой ипотеки. Так, например, участие в программе долевого строительства хоть и сопряжено с определенными рисками, зато семья может получить от участия в таком проекте дополнительный бонус в виде лишних квадратных метров площади своей будущей новой квартиры.

Видео по теме

Сейчас многие семьи имеют на руках сертификат на материнский капитал и желают использовать его для приобретения жилья с помощью ипотечного кредита. Государство допускает распоряжение средствами таким методом по достижению ребенком 3-х лет. Речь о ребенке, рождение которого и вызвало право на получение субсидии. Ипотека с материнским капиталом возможна в любом банке, который предоставляет гражданам ипотечные кредиты.

к оглавлению ↑

Получение сертификата

Получить сам сертификат можно в любое время, не обязательно бежать за его выдачей сразу после рождения ребенка. Оформление сертификата происходит в Пенсионном Фонде РФ. При этом женщина может обратиться в любом ПФР на территории страны, не обязательно по адресу своей прописки.

Если вы планируете приобрести квартиру с применением средств капитала, обращайтесь за сертификатом в ПФР заблаговременно, потому что на его выдачу уходит около месяца. Пакет необходимых документов указывается на сайте Пенсионного Фонда.

Скачать бланк заявления о выдаче государственного сертификата на материнский капитал (.doc)

к оглавлению ↑

Сертификат на руках: что дальше?

Далее оформляется непосредственно ипотека под материнский капитал. Точнее, сам жилищный займ будет самым обычным, просто часть средств продавец получит в виде перечисления из ПФР суммы материнского капитала после совершения сделки.

Если вы уже получили сертификат, и ребенку исполнилось три года, можете начинать оформление с выбора банка и кредитной программы. Здесь все стандартно. Вы ищите банк, сравнивая предложения разных учреждений. Если вы выбрали жилищный заем, собираете пакет документов на выдачу кредита, прикладывая к нему сертификат на материнский капитал.

Сумму капитала можно использовать в качестве увеличения максимально возможной одобренной банком суммы или с целью уменьшения суммы кредита. Очень редко банки разрешают применить средства субсидии для первого взноса.

к оглавлению ↑

Поиск квартиры и продавца

Если ипотека с использованием материнского капитала предварительно одобрена банком, то можно приступать к поиску подходящего жилья. Использование сертификата предполагает, что это должно быть жилое помещение: квартира, дом. Если это дом, то его статус обязательно должен быть жилым. Дачи и земли на материнский капитал приобрести нельзя.

При поисках квартиры стоит учитывать и то, что она должна соответствовать требованиям банка, потому что купленное в итоге имущество будет оформлено в качестве залога.

Выбирая жилье, обязательно говорите продавцу, что желаете купить квартиру в ипотеку с применением материнского капитала. Дело в том, что не все хотят продавать квартиру по такой сделке, потому что она затягивается. Продавцу необходимо будет ждать перечисления средств из ПФР в течение 2-х месяцев. То есть от банка он получит деньги сразу, а часть средств, которые обеспечивает материнский капитал, придут ему позже.

к оглавлению ↑

Если подходящий объект найден

Проводится стандартная для ипотеки оценка покупаемого помещения, определяется итоговая сумма кредита. Также продавец приносит в банк требуемые документы на объект, чтобы кредитор смог проверить юридическую чистоту сделки. Если объект устроит банк, то сделка будет подходить к завершению.

Будет составлен кредитный договор, закладная на квартиру/дом, будет совершено внесение первоначального взноса. Продавец предоставляет банку реквизиты своего расчетного счета, на них будут переведены средства за квартиру. Получается, что сначала продавец получит часть стоимости объекта от банка, а затем будет ожидать поступление денег из ПФР, они придут по истечении трех месяцев.

к оглавлению ↑

Оформление сделки в ПФР

После заключения сделки в банке продавец и покупатель идут регистрировать сделку в Росреестре. Примерно через 1-2 недели покупатели получат свидетельства на собственность. После этого требуется совершить заключительный этап — зарегистрировать сделку в ПФР, чтобы продавец получил деньги.

С пакетом необходимых документов женщина, которая и получала сертификат, направляется в ПФР. Стандартно посещается тот отдел, который и выдал сертификат. Но завершить сделку можно и в любом другом отделе в любом городе РФ. Тогда, чтобы квартира в ипотеку с материнским капиталом была оформлена до конца, необходимо обратиться в начальный ПФР и взять там справку о размере материнского капитала. После этого оформить сделку можно где угодно.

К пакету документов прикладываются и реквизиты счета продавца. ПФР проверяет пакет документов и саму сделку на законность (именно на это и тратится два месяца). Если с документами все нормально, в положенный срок продавец жилья получает на свой счет деньги в размере установленного на текущий год капитала.

к оглавлению ↑

На кого оформляется покупаемое жилье?

По закону, хоть сертификат получает стандартно женщина на рожденного второго или последующего ребенка, но сертификат этот семейный, а не персональный. Право на субсидию получает вся семья.

Так как использовать материнский капитал на ипотеку может только семья в целом, то и оформление жилья обязательно проводится на всех. Каждый взрослый член семьи ребенок получают на свое имя свидетельство о собственности. Это актуально, если есть факт зарегистрированного брака. Если женщина является матерью одиночкой или состоит в гражданском браке, то квартира оформляется только на нее и всех ее детей.

Автор: Ирина Русанова

Это вам будет интересно

8 февраля 13:35

Компания Платиза уже давно работает на рынке микрокредитования и заслужила доверие клиентов. Ежедневно сотни граждан направляют онлайн-заявки на получение срочного кредита. Свой заем Платиза предлагает оформить полностью онлайн и получить деньги в долг путем перевода на определенные реквизиты. Это может быть срочный займ на карту или кредит на электронный кошелек. Что предлагается заемщикам? Обратившись в микрофинансовую компанию Платиза, вы можете оформить моментальный микрокредит в…

3 февраля 08:32

В последнее время количество граждан, которые испытывают трудности в получении кредитов, стало все больше. Одни не имеют постоянного места работы, другие не могут…

28 января 08:47

За последние несколько лет банковская система России сильно пошатнулась из-за огромного количества просроченных долгов. К сожалению, эта тенденция все также набирает…

22 января 12:48

Рынок бизнеса и предоставления услуг населению всегда подстраивается под текущую ситуацию. Если появляются необходимость и спрос на определенные услуги, то эта ниша…

17 января 13:53

Если вам нужен миллион в кредит, то его получение не окажется сложным процессом. На рынке кредитования есть масса предложений подобного рода, по которым можно взять в…

15 января 14:05

Знаете ли вы, что самые первые деньги в мире появились еще за несколько тысячелетий до нашей эры? Человечество быстро оценило все преимущества финансов, как…

Ипотечным кредитованием на улучшение жилищных условий за счет средств материнского капитала занимаются большинство крупных банков России. Однако есть определенные нюансы, условия и ограничения, которые обязан соблюдать каждый заемщик.

Условия получения материнского капитала под ипотеку

Для одобрения Пенсионным Фондом заявки на получение материнского капитала заявитель обязан выполнить несколько условий:

  1. Так как выплаты ПФР занимают минимум 2 месяца (в некоторых случаях до полугода), то необходимо подать заявление заранее.
  2. Заемщик должен знать, какое именно жилье собирается приобрести — в стадии строительства или готовое. В первом случае недвижимость дешевле, но сроки получения точно установить нельзя, поэтому не все банки выдают ипотеку на жилье в новостройках.
  3. Каждый член семьи, включая несовершеннолетних, обязан получить долю.
  4. Только когда семья выполнит все обязательства перед банком, недвижимость будет считаться их собственностью.
  5. Страхование является обязательным во многих банках. Некоторые финансовые организации страхуют только на случай потери заемщиком стабильного дохода.
  6. В 2019 году разрешено только целевое применение материнского капитала под ипотечное кредитование.

Целевым использованием, на которое может рассчитывать семья, считается:

  • реконструкция и строительство объектов недвижимости;
  • ипотека на покупку жилого объекта;
  • на объекты, которые строятся в момент одобрения ипотеки.

Мать и в некоторых случаях отец имеют право подать заявление на использование социальной поддержки для ипотечного кредитования. Стоит учесть, что микрофинансовые организации не имеют права проводить операции с семейным капиталом.

Нюансы получения и использования маткапитала

В 2019 году существует несколько нюансов, согласно которым действует сертификат на маткапитал:

  • семья вправе получить только 1 сертификат, использовать средства можно на разные цели;
  • сертификат не требуется менять, если сумма будет проиндексирована (индексация произойдет автоматически);
  • сроки для использования сертификата законом не установлены, после появления в семье 2 ребенка они получают право на МК;
  • мать или отец имеют право заполнить заявление в любой момент после достижения ребенком 3 лет;
  • для средств материального капитала не предусмотрен налог;
  • получить сертификат можно только после предъявления паспорта;
  • существует 4 ситуации, при которых сертификат перестает действовать:
    • владелец признан умершим или пропавшим без вести;
    • родителей ребенка, на которого положена поддержка, лишили прав через суд;
    • семья полностью израсходовала средства;
    • родитель совершил преступление против личности ребенка.
  • владелец получит дубликат сертификата в случае его потери.

ПФР занимается перечислением средств только при наличии законных оснований и только безналичным переводом. Кроме единоразовой выплаты в 25 000 рублей, попытки получить средства наличными являются преступлением.

Способ получения ипотеки под материнский капитал пошагово

Законодательством прописаны права граждан использовать государственную помощь под ипотеку, при этом стандартный процесс ее получения состоит из 14 шагов:

  1. Выбрать финансовое учреждение.
  2. Подготовить необходимые бумаги.
  3. Подать заявку по форме банка.
  4. Рассмотрение заявления на ипотеку занимает до 7 дней.
  5. Банк дает согласие.
  6. Найти подходящую недвижимость (только на территории России).
  7. Оформить договор с застройщиком, представить документы в банк.
  8. Подписать договор ипотечного кредитования с банком.
  9. Получить денежные средства.
  10. Зарегистрировать сделку.
  11. Перевести средства продавцу согласно договору купли-продажи.
  12. Подойти в выбранный ПФР, предоставить бумаги для получения МК.
  13. У ПФР есть 10 дней, чтобы одобрить или отклонить заявку.
  14. Деньги поступают в банк.
  15. Заявитель подходит в банк с просьбой пересчитать ежемесячные платежи.

Заявитель имеет право выбрать из 5 вариантов недвижимости:

  • новостройка;
  • вторичное жилье;
  • вложить в пай ЖСК;
  • готовый жилой дом;
  • оплата строительства жилого дома.

Стандартные требования к заемщикам

Финансовые учреждения принимают определенные риски, предоставляя гражданам средства ипотечного кредитования. Поэтому заемщик должен соответствовать определенным требованиям.

Как правило, банки более лояльно относятся к клиентам, получающим зарплату на их карты. Стандартные требования включают в себя:

  • возраст не младше 21 года и не старше 75 лет;
  • официальный стаж на текущем рабочем месте от 6 месяцев;
  • присутствие созаемщиков, если уровень дохода недостаточно высокий;
  • общий официальный стаж от года.

Ипотечное кредитование под материнский капитал доступно только гражданам России, обратиться можно в отделение по месту проживания или нахождения недвижимости.

Какие нужны документы

Любое финансовое учреждение потребует от заемщика документы, подтверждающие его личность и основания получения ипотеки, в том числе:

  • паспорт и копия;
  • справка об уровне дохода (от работодателя);
  • трудовой контракт или любой документ, подтверждающий официальное трудоустройство;
  • если регистрация временная, то справка из ФМС по месту пребывания;
  • документы на собственность, которую заявитель планирует получать;
  • если заемщик предоставляет собственность под залог, документы на право собственности;
  • сертификат на материнский капитал;
  • если средства МК использовались ранее, справку из ПФР об остатке на счету.

Банк имеет право потребовать дополнительные документы.

Способы использования маткапитала под ипотеку

Одним из главных правил использования семейного капитала является достижение ребенком 3 лет (либо по прошествии 3 лет после усыновления). Однако законодательством установлено исключение: средства разрешено привлечь раньше, если заявитель имеет долг перед банком или собирается оформить заем. Сюда входят как ипотеки, так и кредиты, направленные на улучшение жилищных условий.

Погашение первоначального взноса

Если семья решила вложить МК в собственность, и ребенку исполнилось 3 года, они могут обратиться в банк и погасить первоначальный взнос средствами государственной поддержки.

В 2019 году был принят закон, разрешающий привлечение семейного капитала на первоначальный взнос. Было решено, что это даст возможность взять ипотеку семьям, у которых не хватает собственных средств для осуществления первоначального взноса. Основными преимуществами изменений являются:

  • уменьшение ежемесячного взноса по ипотеке;
  • более активное использование средств материнского капитала;
  • обеспечение рынка недвижимости покупателями во время кризиса.

Чтобы оформить сделку, нужно заключить договор с банком, затем подать заявление в ПФР и указать «на внесение первоначального взноса». ПФР понадобится до 2 месяцев для перечисления средств, что должно быть указано в договоре ипотечного кредитования.

Чтобы уплатить взнос, заявителю необходимо подойти в выбранное отделение ПФР и подать следующие документы:

  1. Внутренний паспорт.
  2. СНИЛС.
  3. Сертификат.
  4. Копия договора с финансовым учреждением.
  5. Договор об ипотеке, зарегистрированный в УФРС, если заемщик представляет недвижимость в залог.
  6. Обещание заемщика предоставить долю каждому члену семьи, заверенное у нотариуса. Время разделения собственности зависит от договора с банком:
    1. при уплате первоначального взноса сразу после получения банком средств;
    2. когда обязательства перед банком будут использованы и обременения на недвижимость сняты;
    3. если ипотека берется под строительство недвижимости, после введения собственности в эксплуатацию.

Уплата первоначального взноса является популярным методом использования МК, однако у него есть некоторые минусы:

  • такое ипотечное кредитование считается более рискованным для банков, многие не разрешают использовать субсидии;
  • если финансовое учреждение получает поддержку от государства, оно не приветствует уменьшение ежемесячной выплаты по ипотеке;
  • суммы социальной помощи может не хватить на оформление ипотеки, при этом разрешено добавить собственные сбережения.

Погашение основного долга

Только займы, в договоре которых стоит «приобретение/строительство жилья», попадают под программу привлечения материнского капитала. Займы и обязательства, выданные под другие цели, нельзя выплатить с использованием государственной помощи.

Чтобы семья смогла получить сертификат на выплату основной суммы, она обязана написать заявление и предоставить в ПФР следующие бумаги:

  • внутренний паспорт;
  • сертификат;
  • СНИЛС;
  • договор ипотечного кредитования и копию, либо договор займа на строительство или покупку недвижимости;
  • если заемщик представил недвижимость в залог, то копию договора, зарегистрированную в УФРС;
  • любые документы, подтверждающие право собственности на покупаемую недвижимость;
  • свидетельство из финансовой организации о сумме долга либо процентов по ипотеке;
  • если заемщик участвует в долевом строительстве, то копию договора долевого участия, зарегистрированного в УФРС;
  • письменное обещание заемщика оформить долю на каждого члена семьи, заверенное у нотариуса;
  • любые документы, которые подтверждают получение денежных средств по ипотечному договору.

Важно учесть, что закон не разрешает оплату любых невыполненных обязательств по договору (просрочки, пени или штрафы) за счет средств материнского капитала.

Различия в ипотечных программах основных банков

Банковские программы предлагают ипотеку на различных условиях, основными из которых являются:

  • минимальная сумма займа;
  • величина процентной ставки;
  • временной отрезок, на который выдаются средства;
  • размер первоначального взноса;
  • последствия, если заемщиком были нарушены обязательства (дополнительные комиссии, штрафные санкции и т.д.);
  • возможность досрочно погасить ипотеку.

Далеко не каждая организация дает согласие оплатить на стадии строительства недвижимость средствами материнского капитала или сделать первоначальный взнос. Чем стабильнее финансовая ситуация заявителя, тем больше банков согласятся с ним работать.

Сбербанк

Сбербанк разрешает приобретать готовые или строящееся жилые помещения в ипотеку. Банк одобряет погашение займа с помощью семейного капитала, как для основной части долга, так и для первоначального взноса. Гражданам доступны ипотеки на следующих условиях:

  • минимальная сумма составляет 300 000 рублей;
  • ставка от 9% годовых;
  • либо страховка, равная 1% от суммы, либо увеличение годовой ставки на 1%;
  • максимальный срок равен 30 годам.

Основным преимуществом Сбербанка является возможность учесть неофициальные источники дохода. В этом банке есть шанс получить самую крупную сумму.

ВТБ 24

В организации действует специальная программа привлечения ипотеки под материнский капитал, основными условиями являются:

  • годовая ставка от 9.7%;
  • сумма от 600 000 до 60 миллионов рублей;
  • максимальный срок составляет 30 лет;
  • страховка жизни от 0.5%.

Обязательный первоначальный взнос по ипотеке равен 5% от суммы. Основным плюсом банка является отсутствие затрат на иждивенцев при расчете платежеспособности гражданина. Это приводит к увеличению суммы ипотеки или понижению процентной ставки.

Уралсиб

Под семейный капитал учреждение предоставляет ипотеку на следующих условиях:

  • минимальная сумма равна 300 000 рублей;
  • ставка от 9% годовых;
  • максимальный срок равен 360 месяцам;
  • одна из самых дешевых страховок, от 0.2%.

Банк лояльно относится к кредитной истории гражданина, однако минимальный первоначальный взнос составляет 10%, если заявитель не может предъявить форму 2 НДФЛ (от работодателя о сумме официального дохода).

Райффайзенбанк

В банке действует специальная программа для получения ипотеки под МК:

  • самая большая минимальная сумма, 600 000 рублей;
  • годовая ставка равна 9.9%;
  • временные рамки от 1 года до 25 лет;
  • минимальная страховка равна 0.2%.

Райффайзенбанк не учитывает иждивенцев при расчете платежеспособности гражданина, однако минимальный первоначальный взнос равен 10% от общей суммы. Этот банк является одним из немногих, предоставляющих возможности покупки коттеджа в ипотеку.

Россельхоз

В банке следующие условия предоставления ипотеки под государственную поддержку:

  • годовая процентная ставка равна 9.4%;
  • максимальный срок равен 25 годам;
  • 3% страхование жизни;
  • сумма ипотеки составляет от 100 000 до 20 миллионов рублей.

Владелец сертификата может отказаться от привлечения ипотечных средств, закон не обязывает граждан перечислять МК на оплату займов. Взвесив плюсы и минусы программ отдельных банков можно подобрать наиболее выгодное предложение. ПФР не ограничивает заявителя в выборе финансовой организации.

Программа материальной поддержки многодетных семей дает гражданам возможность оформить ипотечный кредит и погасить его часть средствами материнского капитала. В 2019 году выбор банков, работающих с привлечением МК, достаточно велик.

Выдача сертификата на материнский (семейный) капитал (МСК) — одна из государственных мер по финансированию семейных пар, на иждивении которых находятся два и более ребенка. Срок получения такой помощи ограничен. Конечная дата его действия — 31 декабря 2019 года.

Ипотека под материнский капитал

Материнский (семейный) капитал

Финансовая поддержка граждан с двумя и более детьми была одобрена с 2019 года и направлена на решение демографической проблемы. С того времени величина МСК постоянно увеличивалась в зависимости от инфляционных тенденций в стране. Первоначально сумма бюджетной помощи составляла 250 тыс. рублей. В 2019 году она была заморожена и на сегодня составляет 453026 руб.

Год Сумма МСК
2014 429409 руб.
2015-2019 453026 руб.
2020 (планируется) 470241 руб.
2021 (планируется) 489051 руб.

Оформить сертификат можно в течение 30 календарных дней в одном из отделений ПФР, заполнив форму заявления и предъявив все требуемые законодательством документы (скачать форму заявления можно здесь). Обычно это паспорт матери и бумаги о рождении детей. Также потребуются документы, подтверждающие гражданство России каждого члена семьи. Сертификат выдается как на бумаге, так и на электронном носителе.

Оформить сертификат можно в одном из отделений ПФР

Средства МСК разрешается использовать в следующих областях:

  • приобретение или самостоятельная постройка жилой недвижимости;
  • внесение сумм за обучение детей;
  • составляющая пенсионного накопления матери;
  • покупка жизненно необходимых предметов или услуг для ребенка-инвалида. (ПП РФ №380 от 30/04/2016 года);
  • оформление ежемесячного пособия, сумма которого приравнивается ежемесячному прожиточному минимуму, закрепленному в районе проживания семьи, до исполнения ребенку 1,5 лет (ФЗ №418 от 28/12/2017 года).

Примечание! Последние два способа использования МСК стали применяться с 2019 и 2019 годов соответственно.

В нынешнее время наиболее востребованным вложением средств МСК является покупка жилого недвижимого имущества.

Использование материнского капитала

Способы использования МСК при покупке недвижимости

Финансовые средства МСК для улучшения условий проживания используются по следующим направлениям:

  • внесение полной стоимости за жилую недвижимость в соответствии со сделкой купли-продажи;
  • выплата по банковским обязательствам, которые были получены ранее выдачи семейного сертификата;
  • внесение первичного взноса;
  • платежи подрядной бригаде при строительстве или работах по реконструкции в индивидуальном доме;
  • погашение пая в ЖК;
  • оплата сделки с долевым участием.

При этом законом допускается использование бюджетных средств на покупку:

  • частного дома;
  • квартиры;
  • комнаты.

Важно! Обычно ПФР идет навстречу в проводимой сделке с комнатой, если после ее приобретения вся квартира будет полностью находится в распоряжении одной семьи. Например, ПФР одобрит приобретение комнаты в трехкомнатной квартире, две из которых находятся уже в собственности покупателя.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Требования к недвижимости

Покупаемая недвижимость должна удовлетворять установленным в законодательстве требованиям. При невыполнении одного из них ПФР вправе отказать в перечисление денег на счет продавца. (ПП РФ №862 от 12/12/2007 года).

  • помещение должно быть только жилым и капитальным. Дачный домик для постоянного проживания семьи не подойдет;
  • располагаться квартира должна в одной местности с тем банком, где планируется получение кредита;
  • приобретаемое жилье не должно быть аварийным или ветхим;
  • возраст здания, в котором размещается квартира, имеет также важное значение. Планируя покупку жилья в панельном доме, построенном более 30 лет назад, семья может получить отказ в получении государственной помощи;
  • приобретаемая недвижимость для проживания должна удовлетворять техническим, санитарным и другим нормам проживания. В них должны быть проведены в обязательном порядке водоснабжение, электричество, канализация, газ.

Покупаемая недвижимость должна удовлетворять установленным в законодательстве требованиям

Применение финансовых средств МСК на улучшение условий проживания имеет временное ограничение. Воспользоваться ими можно только после наступления 3-х лет ребенку, при рождении которого был выписан сертификат.

Исключением является покупка с привлечением заемных средств. Так если семья решит воспользоваться государственными средствами на приобретение недвижимости до исполнения 3-х лет ребенку, то сделать это можно только, взяв ипотечный кредит в банке.

Когда нельзя погасить сертификатом кредиты, не дожидаясь 3 лет

Получение ипотеки под материнский капитал

Ипотека согласно ФЗ №102 от 16/07/1998 г. – сделка с недвижимостью, в которой принимают участие две стороны: залогодержатель и залогодатель. Залогодержателем выступает кредитная организация, которая имеет в своей собственности недвижимость, выкупленную заранее у продавца. Залогодателем выступает гражданин, желающий приобрести недвижимость, находящуюся в распоряжении банка, но собственных средств для такой сделки у него недостаточно. В этом случае между сторонами заключается ипотечный договор, который обязательно регистрируется в Росреестре. При этом недвижимость находится в залоге у банка весь срок действия подписанного соглашения.

Важно! До стопроцентного погашения кредита собственником недвижимости выступает кредитор. Права покупателя по распоряжению таким жильем ограничены, но проживать в нем, несмотря на обременение, он может.

При заключении ипотечного договора кредитуемое лицо должно согласовать с банком возможность использования семейного капитала

. Лучше оговорить сразу, на что пойдут бюджетные средства: на внесение первоначального взноса, оплату процентов или самого кредита. Следует учесть, что поступят на счет деньги из ПФР не сразу, а только по истечении 2-х месяцев.

При заключении ипотечного договора кредитуемое лицо должно согласовать с банком возможность использования семейного капитала

Важно! Согласно закону использование средств семейного капитала на внесение платы по штрафам и пени запрещено.

Документы для выплаты маткапитала на получение кредита

Для перечисления средств ПФР владельцу МСК потребуется предоставить в одно из его отделений согласно реестру, который утвержден Приказом №779н Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 26/12/2008 года, документы. Вне зависимости от направления использования МСК нужно предоставить:

  • заявление на расходование средств МСК. Образец представлен в Приложении №1 Приказа №779н. (скачать образец вы можете здесь). В документе указывается наименование отделения ПФР, реквизиты сертификата (серия и номер, а также дата выдачи), данные владелицы или владельца сертификата (ФИО, СНИЛС, дата рождения, паспортные данные), место прописки и фактического пребывания, данные ребенка, при рождении которого был выдан сертификат. Обязательно указывается направление использования бюджетных средств;
  • паспорт и свидетельство о рождении лиц, упомянутых в сертификате;
  • СНИЛС владельца сертификата;
  • документ о регистрации брака.

Необходимые документы для выплаты маткапитала на получение кредита

Для каждого способа обналичивания семейного капитала потребуются в дополнение другие документы.

При направлении бюджетных денег на оплату основного долга и процентов для ранее полученного кредита:

  • договор купли-продажи или ДДУ;
  • копия заключенный с банком ипотечного договора с обязательной регистрацией в Росреестре;
  • выписка кредитной организации об остатке долга по данному договору;
  • документы на приобретаемую недвижимость: кадастровый или технический паспорта, которые обычно заменяет выписка из Росреестра;
  • заверенное у нотариуса обязательство о равном разделе покупаемой недвижимости между всеми членами семьи. До внесения полной суммы за квартиру она находится в собственности банка и не подлежит разделу.

В Пенсионном фонде направленную заявку рассматривают в течение месяца. Такой же срок необходим для перевода денег на счет банка. После поступления средств семейного капитала происходит внесение изменений в выплаты:

  • сокращения срока при тех же суммах погашения;
  • уменьшение ежемесячных выплат при прежнем сроке ипотеки.

Для обналичивания семейного капитала, заявку в ПФР рассматривают в течение месяца

Для внесение первичного взноса нужно предоставить в ПФР:

  • согласие банка на получение первичного взноса в виде МСК;
  • бумаги на приобретаемое жилье;
  • обязательство о разделе равными долями недвижимости после получения ее в собственность;
  • копия заключаемого с банком ипотечного договора, в котором указывается размер взноса и общая сумма кредита.

При использовании МСК как первоначального взноса возникает несколько проблем.

  1. Обычно банки предлагают кредит на условии выплаты в качестве первичной суммы 10 — 30% стоимости приобретаемого жилья. В таких городах как Москва или Санкт-Петербург стоимость квартир часто превышает 5 млн. рублей. Поэтому выделяемых из бюджета средств недостаточно и требуется иметь собственные накопления для решения данной проблемы.
  2. Перечисление денег из ПФР может производится только на основании уже заключенного договора. Требуемое время для передачи средств банку составляет 2 месяца. Не все кредитные организации готовы идти на такие уступки.

Другие проблемы ипотеки под материнский капитал

Использовать сертификат возможно также участникам НИС (накопительно-ипотечная система). Вступить в данную программу может добровольно любой из тех категорий военнослужащих, которые перечислены в статье 9 ФЗ №117 от 20/08/2004 года. Суть системы заключается в том, что у каждого участника НИС открыт свой счет, на который ежемесячно поступают бюджетные средства с момента написания заявления о вступлении в программу и до увольнения из рядов армии.

В таблице приведены суммы годовых отчислений на индивидуальный счет военнослужащего, участвующего в НИС:

Год Сумма по НИС (руб.)
2019 280 009
2018 268 465
2017 260 141

Через 3 года участник НИС может с помощью целевого займа на покупку жилья использовать накопленные на индивидуальном счете средства. Одновременно семья военнослужащего имеет право использовать помощь от государства в виде МСК, которую можно направить как на оплату первичного взноса, так и на погашение самого кредита и процентных начислений по нему.

Предложение банков

Не все банки участвуют в госпрограмме по предоставлению ипотеки с использованием МСК. Перед подачей заявки следует уточнить, может ли выбранный кредитор принимать для расчетов средства из госбюджета.

Процентные ставки на ипотеку под материнский капитал

ВТБ выдает деньги на 20 лет под 10% годовых. Причем первичный платеж не должен быть меньше 20% от стоимости приобретаемых жилых метров. Квартира может быть как в новостройке, так и на вторичном рынке. На сайте банка https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/ предлагается использовать специальный калькулятор для расчета кредита со специальной опцией – средства МСК.

В Сбербанке принята программа «Ипотека плюс МК». Для участия в ней необходимо предоставить сертификат и справку из ПФР о количестве средств на счете. Потребуется также справка о доходах. Процент по кредиту уменьшится, если один из супругов считается зарплатным клиентом Сбербанка. МСК можно использовать в качестве первичного взноса. При недостаточности государственных средств семейная пара можно внести остальные из собственных сбережений.

Ключевые условия получения ипотеки с господдержкой в Сбербанке в 2019 году

Сбербанк увеличивает время, которое он готов ожидать перечисление бюджетных средств ПФР. Оно составляет 6 месяцев. Узнать подробности можно на сайте https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/mot.

Важно! ВТБ, Сбербанк и ряд других банков участвует в ипотечной госпрограмме, которая позволяет получить заемные средства по минимальной ставке – 6%, при условии появления в семье второго или третьего малыша с 01/01/2018 года по 31/12/2022 года. Сниженный процент семья может использовать в течение 3-х лет при появлении на свет 2-ого младенца и 5 лет после рождения в указанном интервале 3-его малыша. После окончания времени применения пониженной ставки по ипотеке устанавливается процент в размере 9,5%.

Максимальная сумма по данной программе ограничена и соответствует для Москвы и Санкт-Петербурга 8 млн. рублей. Для всех остальных городов – не более 3 млн. рублей.

Еще один крупный банк, Альфа-банк, с 2019 года предоставляет ипотечные кредиты с возможностью погашения их за счет МСК. Достаточно подать заявление, форма которого имеется на сайте https://alfabank.ru/get-money/mortgage/m-service/#maternity.

Альфа-банк предоставляет ипотечные кредиты с возможностью погашения их за счет МСК

Промсвязьбанк предоставляет владельцам МСК внести бюджетные средства как первичный взнос после оформления ипотечного договора. При стоимости квартиры, превышающей 2 млн. рублей, первичный взнос будет составлять всего 5%. Выдаются заемные деньги на максимальный срок 25 лет на приобретение квартиры не только от застройщика, но и на рынке вторичного жилья. (https://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Mortgage/MaternityCapital)

Россельхозбанк предоставляет услугу рефинансирования ранее полученного кредита для семей, в которых появился 2-ой или 3-ий малыш в период 2018-2022 года. При этом процент будет минимальный — 6%. (https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/ipoteka-s-gospodderzhkoy/)

Получение госпомощи в виде МСК регулируется ФЗ №256 от 29/12/2006 г. и позволяет молодой семье с детьми снизить нагрузку на свой бюджет при покупке квартиры. Жилье можно приобрести не только непосредственно от застройщика, но и на вторичном рынке.

Видео — Как оформить ипотеку с использованием Материнского капитала