Особенность господдержки ипотечного кредитования в 2019 году

Жилищный вопрос актуален для многих молодых российских семей. Купить себе жилье сразу могут не все, остальным приходится рассчитывать на господдержку, чтобы оформить субсидию для компенсации оплаты ипотечной задолженности.

Субсидирование ипотечных кредитов

Субсидия, предоставляемая для компенсации расходов на ипотечный кредит, – это безвозмездная денежная помощь государства. Ее целевое назначение – частичное погашение задолженности по ипотеке.

Проект работает как на федеральном, так и на региональном уровне, поэтому соискатель имеет возможность использовать для первого взноса по ипотечному кредиту материнский капитал, а потом уже оформлять субсидию нам месте – эти меры помогут существенно снизить стоимость кредита.

Программа работает в любом регионе РФ, территориальных ограничений нет. Тех, кто уже распорядился своим материнским капиталом, волнует вопрос: можно ли первый взнос по ипотеке оплатить субсидией? Закон позволяет распоряжаться государственной помощью или для стартового взноса, или для оплаты тела кредита.

Программы господдержки ипотеки

В 2019 году в РФ актуальны следующие программы господдержки:

  1. Жилищная;
  2. Молодой семье;
  3. Для военнослужащих;
  4. Молодым специалистам;
  5. Социальная ипотека;
  6. Для семей с детьми.

Жилищная программа

Этот вид субсидии предназначен для семей, которые проживают в стесненных условиях, когда жилплощадь и проживающие на ней жильцы не укладываются в установленный государством нормативный минимум.

На компенсацию расходов в рамках проекта могут рассчитывать и другие претенденты:

  • Инвалиды;
  • Матери-одиночки;
  • Сироты;
  • Бюджетники;
  • Многодетные семьи.

Жилищная субсидия не покрывает всех расходов на покупку жилья, поэтому перечисленные категории заемщиков должны иметь и собственные сбережения для первого взноса по ипотеке. Платежеспособность клиента должна соответствовать банковским требованиям, чтобы своевременно погасить задолженность по кредиту.

Чтобы получить денежный сертификат, соискатель пишет заявление и подает его в жилищный фонд или другие органы исполнительной власти. Параллельно он готовит документы, которые подтверждают его права на такие льготы.

Все заявления комиссия рассматривает в индивидуальном порядке. При одобрении заявки соискатель попадает в очередь на субсидию. Продолжительность пребывания в ней зависит от субъекта федерации. Действующая программа актуальна до 2019 года.

Полученный сертификат обналичить невозможно. Документ разработан для подтверждения права на жилищную субсидию, предназначенную для строительства или приобретения недвижимости. Заемщик в финансовых операциях не участвует и наличные на руки он не получает. Размер дотации зависит от региона, его определяют индивидуально. Обычно субсидия компенсирует до 35% размера ипотечного кредита. Дополнительные 5% выделяют семьям, в которых есть дети.

Научные сотрудники могут рассчитывать на компенсацию ставки 10%. И то только в том случае, если соискатель не старше 35 лет. Возрастные ограничения не распространяются на ученых, у которых профильный трудовой стаж не менее 25 лет.

Молодой семье

Проект «Молодая семья» имеет возрастные ограничения: его участниками могут быть люди не старше 35 лет (хотя бы один из супругов). В программе участвуют не только пары с детьми, но и бездетные семьи, а также родители-одиночки, воспитывающие хотя бы одного ребенка. Заявки принимают в госадминистрации и департаменте молодежной политики.

У претендентов на субсидию главным основанием должно быть отсутствие своей жилплощади или условия, непригодные для нормального проживания. Сумма выплат будет зависеть от количества детей, совокупного семейного дохода и возможностей финансирования в регионе.

Вот вам пример: если у бездетной пары субсидия компенсирует только 30% стоимости недвижимости, то пары с детьми могут получить 35% плюс еще 5% на каждого из детей.

Так как помощь государства покроет только треть кредита, соискатель должен соответствовать стандартным требованиям кредитора:

  1. Возрастные рамки – 22-35 лет;
  2. Стабильный источник дохода;
  3. Официальное место работы;
  4. Стаж на последнем месте работы – не менее полугода;
  5. Хорошая кредитная репутация.

Если хотя бы один из критериев не соответствует требованиям банка, кредитор вправе отклонить заявку, даже если государство готово частично субсидировать такого претендента.

Ипотека для военных

Погашают ли субсидией ипотечный кредит, если клиент служит в действующей армии или имеет статус военного пенсионера? Этой категории соискателей государство предлагает самые лояльные условия: выделяемая военному субсидия может полностью компенсировать стоимость жилья.

Для участия в программе претенденты должны прослужить в армии как минимум 3 года. Дополнительным условием является участие в НИС – накопительно-ипотечной системе, где военнослужащие на протяжении трех лет копят деньги на свое жилье. При положительном решении по ипотечному кредиту эти взносы уходят на оплату процентов, а тело кредита перекрывает государство. Для такого типа кредита ставка – 9,9%.

Субсидию рассчитывают, учитывая нормы на жилплощадь (на 3 человека – 54 кв. м, по 18 кв. м на каждого жильца). Если приобретенная недвижимость будет иметь «лишние» квадратные метры, разницу заемщик оплачивает сам.

Для отдельных категорий военных нормы увеличивают на 15-20 кв. м. В этом списке – военнослужащие в звании подполковника и выше, командиры части, преподаватели вузов, а также те, кто получил ученую степень (звание).

Молодым специалистам

Проект «Молодой специалист» рассчитан на бюджетников – учителей, врачей, молодых ученых в возрасте до 35 лет (для докторов наук, работающих в своей сфере, возрастной предел – 40 лет). Среди других требований:

  • Успешное окончание вуза на бюджетном отделении (дневная форма);
  • С момента получения диплома должно пройти не больше года;
  • Работать надо по направлению, выданному в вузе;
  • Публиковать свои научные труды (для медиков);
  • Стаж работы – от 12 месяцев.

Процентная ставка в этом проекте – 7-8%. Получить помощь можно разными способами:

  • 10% – на стартовый взнос;
  • 40% – расходы на строительство недвижимости;
  • 30% – частичная компенсация стоимости жилья, приобретенного на рынке (как первичном, так и вторичном).

Ипотеку для молодых специалистов субсидируют и некоторые отечественные производственные предприятия, такие как ООО «РЖД» (компенсирует часть ипотеки своих сотрудников).

Участники проекта подписывают договор, в соответствии с которым они не имеют права увольняться с работы на протяжении оговоренного срока. При нарушении условий соглашения специалист возвращает выделенные ему деньги. У молодых учителей есть возможность воспользоваться помощью АИЖК.

Социальная ипотека

Этот вид помощи от государства предназначен для соискателей из бюджетного сектора. Исключение составляют полицейские и военнослужащие. Распоряжаться средствами можно двумя способами:

  1. Компенсировать 15% стоимости жилья.
  2. Использовать свое право на льготную процентную ставку: для молодых ученых или претендентов со стажем в конкретной области не менее 15 лет скидка составляет 10%.

Дополнительно семья может претендовать на средства, выделяемые в рамках проекта «Социальная ипотека» после рождения или усыновления ребенка. На первого малыша выделяют 40 БПМ, на второго – 80 БПМ.

Если рождается двойня, на первого новорожденного платят 40 БПМ, на второго – 80 БПМ. Помощь носит одноразовый характер, средства переводят в банк для компенсации кредитной задолженности. (БПМ – бюджет прожиточного минимума).

Семьям с детьми

В 2019 году в перечне ипотечных госпрограмм появился еще один вариант субсидирования – для поддержки семей, воспитывающих 2-х и более детей. Направлен он на повышение рождаемости в стране.

В соответствии с этим проектом семья, в которой родился малыш в период январь 2018-декабрь 2019 года, может претендовать на дотацию для компенсации кредита с процентной ставкой выше 6%. Это может быть уже второй (третий) или последующие дети. Срок действия субсидии – 3 года. Для третьего ребенка – такие же условия, но ставка перекрывается уже на 5 лет. Программа имеет и другие требования:

  • Малыш должен родиться в указанные сроки.
  • Возрастные ограничения: от 21 до 65 лет – стандартные требования банков.
  • Квартиру надо приобретать только в домах-новостройках (на жилье вторичного рынка помощь не распространяется).
  • Первый взнос за ипотеку составляет от 20% (можно воспользоваться материнским капиталом).
  • Стоимость квадратных метров обязана укладываться в пределы лимита, установленного законодательством (8 млн. руб. – для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 3 млн. руб. – для всех других регионов).
  • Погашать задолженность надо только равными частями.
  • Наемные сотрудники должны отработать на последнем месте не менее полгода, предприниматели – не менее 2-х лет успешного собственного бизнеса.
  • Гражданство и регистрация – РФ.
  • В список обязательных условий входит и оформление страховки – и на участника программы, и на приобретаемую недвижимость.

Из последних изменений стоит учитывать, что льготный период, когда действует ставка 6%, распространяется на весь срок выплат, а не на 3 и 5 лет, как в предыдущие годы. Субсидию выделяют ипотечным клиентам в пределах ставки ЦБ+4%.

В рамках реструктуризации часть долга участника программы перед банком будет списана (компенсировать потери банку будет государство в пределах 10% от суммы долга, но не более 450 тысяч руб.). Среди других нововведений:

  1. Участвовать в ипотеке и рефинансировании под 6% могут семьи с 4-мя и более детьми (ранее 4-й ребенок уже не мог претендовать на 6%-ю ставку).
  2. Если ребенок (второй и последующие) родился в период 01.07.2022 – 31.12.2022, срок участия в программе продлевается до 1 марта 2019 года.
  3. В соответствии с дополнительным договором о рефинансировании банк может снизить ставку по активному ипотечному кредиту до 6%, оформленному в любое время, без оформления нового договора. Отсутствие необходимости готовить новый пакет документов особенно актуально, если женщина не имеет дохода (находится в декретном отпуске).
  4. Срок предоставления субсидий увеличен до 8 лет, если в периоде с января 2019 года по 31 декабря 2019 рождается два и более ребенка.

По количеству приобретаемой недвижимости нет ограничений. Если кредитор считает клиента платежеспособным, он может выдать кредит и на приобретение двух и более квартир. Но ипотечная программа под 6% рассчитана на решение жилищной проблемы нуждающихся семей, а не для покупки элитной недвижимости.

Субсидировать в этом проекте можно как новую, так и старую ипотеку. Оставшуюся часть кредита можно погашать с помощью материнского капитала.

Как получить господдержку на ипотеку

Сориентироваться в ситуации поможет пошаговая инструкция:

  • Шаг 1. Сначала надо приготовить перечень документов. Свои отличия есть в каждом регионе, но в стандартном варианте надо предоставить:
  • Внутренний паспорт гражданина РФ;
  • Документы для подтверждения личности членов семьи соискателя;
  • Кредитный договор;
  • Выписку из ЕГРП о праве собственности и отсутствии другого жилья;
  • Выписку из банка о сумме кредитной задолженности и сроках возврата долга;
  • Справку об отсутствии дохода у иждивенцев заемщика;
  • Справку 2-НДФЛ об источниках дохода клиента и его партнера (если он есть);
  • Свидетельство о браке;
  • Отчет независимого эксперта;
  • Выписку о размерах пенсии (пенсионерам дают в пенсионном фонде);
  • Договор долевого участия (если квартира – в новостройке);
  • Заявление на субсидию.
  • Шаг 2. Передать подготовленные бумаги в муниципальный орган.
  • Шаг 3. Около 10 дней придется дожидаться решения комиссии, потом на указанный в пакете адрес претендента приходит письмо с одобрением или отклонением заявки.
  • Шаг 4. При положительном результате можно получать сертификат. Срок действия такого документа – до 3-х месяцев. К нему надо приложить заявление и передать в банк.
  • Шаг 5.Сотрудники банка открывают счет на имя соискателя.
  • Шаг 6. Госорган перечисляет средства.
  • Шаг 7. Деньги переводят на устранение ипотечной задолженности.

Большинство документов, которые надо подготовить, – платные. Потраченные средства не компенсируются.

Общие требования к претендентам

Условия господдержки по ипотеке 2019-го года касаются не только соискателей, но и жилья, на которое они претендуют. Требования к клиентам:

  1. Возрастные ограничения: молодые семьи – до 35 лет (хотя бы один из супругов), госслужащие – до 54 лет;
  2. Первый взнос – от 20%;
  3. Субсидию получают первый раз;
  4. Сроки договора – на 30 лет;
  5. Платежеспособность – личных средств претендента должно быть достаточно, чтобы оплатить часть задолженности, которую не компенсирует субсидия, надо еще оплатить и страховку.

Требования к недвижимости:

  • Жилье, которое покупают в ипотеку, должно быть единственным у клиента;
  • Площадь ипотечной недвижимости обязана соответствовать параметрам: 46 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м – двухкомнатной, 85 кв. м – трехкомнатной;
  • Рыночная стоимость квартир – до 60% средних цен по региону;
  • Тип жилплощади – любой (как с первичного рынка, так и со вторичного) – главное, чтобы дом был достроен и сдан в эксплуатацию.

Рефинансирование

Для участников госпрограммы по ипотечному кредитованию прошлых лет в 2019 году появилась возможность рефинансировать свой кредит (если в этом есть необходимость). Клиенты могут оформить новый кредит для погашения предыдущей ипотеки. Преимущества рефинансирования:

  1. Размер ежемесячного взноса уменьшается;
  2. Проценты за пользование кредитными средствами пересматриваются в сторону уменьшения;
  3. Срок выплаты текущего кредита переносится.

Возможность рефинансирования задолженности получают только платежеспособные клиенты со стабильно высоким уровнем доходов, официальным трудоустройством, хорошей кредитной историей.

Господдержка жилищного кредитования различных категорий граждан дает им возможность приобретать качественную жилплощадь на приемлемых условиях. Программа нацелена как на повышение уровня жизни молодых семей, так и на поддержку экономики страны в целом.

Ипотека – это один из видов кредитования. Она осуществляется при условии залога любой недвижимости: это может быть земельный участок, квартира, дом. Кредитование выдается как физическим, так и юридическим лицам.

В 2019 году ипотека в банках России поменялась, как условии кредитования, так и проценты. Давайте рассмотрим нововведения.

Проценты по ипотеке в 2019 году

В 2019 году в среднем процентная ставка повысилась от 0,5 до 1%. При этом ставка в 12% является уже менее привлекательной для клиентов, а 14% – критическая для большего населения России.

Процентная ставка зависит от истории кредитования клиента, раннего участия в страховых программах, а также документах, которые подтверждают материальную и финансовую состоятельность.

Важно! Ипотечный кредит можно оформить, имея только два документа – паспорт и идентификационный код. Но при этом первоначальный взнос составит 40% от стоимости жилья.

Повышение ставки в Сбербанке

С 14 января 2019 года Сбербанк России повысил процентную ставку по ипотеке на 1%. Такое повышение затронуло ипотеку с первоначальным взносом более 20%, а на 1,2 процента выросла ставка по кредитованию со взносом меньше 20%.

Единственные, кого не коснулось это изменение, являются военные и семьи с государственной поддержкой.

Важно! Сбербанк имеет несколько ипотечных программ, которая имеет особенности по получению и процентной ставке, которая определяется по потребностям и толщине кошелька. Детально процентные ставки можете просмотреть в таблице.

Ставка в ВТБ

С 1 января 2019 года ВТБ поднял свою ипотечную ставку на 0,6%. Сейчас процентная ставка составляет 10%, но при этом ее также можно оформить и под 9,3% годовых, если выбрать программу «Больше метров – меньший процент».

Важно! Процентную ставку можно снизить в двух случаях:

  1. Если вы являетесь клиентом ВТБ (допустим, ваша зарплата приходит на карту этого банка).
  2. Если вы работник таможни, правоохранительных, налоговых, органов муниципального управления или работаете в сфере здравоохранения или образования.

В целом информация по ипотечным ставкам в ВТБ такова:

Больше метров – ниже ставка от 9,7
Новостройка от 9,7%
Вторичное жильё от 9,7%
Ипотека с господдержкой от 5%
Рефинансирование ипотеки от 10,1%
Ипотека для военных от 9,8%
Залоговая недвижимость от 10,6%
Кредит под залог имеющегося жилья от 12,2%

Несмотря на эти установленные нормы ипотечных ставок, все же процент рассчитывается индивидуально. Учитываются следующие факторы:

  • платежеспособность;
  • выбранная программа;
  • финансовое состояние заемщика;
  • являетесь ли вы клиентом банка.

Ставки в Газпромбанке

На сегодняшний день ставка на ипотеку в Газпромбанке одна из самых выгодных. Она составляет всего лишь 9,5% годовых, поэтому идеально подойдет бюджетникам или молодым семьям.

Так как этот банк – государственный, то здесь есть много льготных категорий. Уменьшенные ставки могут получить:

  • сотрудники Газпромбанка;
  • работники Газпрома или те люди, которые как-то с ним связаны;
  • крупные предприятия ТЭК и другие.

Более детальную информацию по ставкам вы можете просмотреть в таблице.

Программа Процентная ставка
Первичный рынок от 10,5%
Вторичный рынок от 10,5%
Рефинансирование от 9,5%
Военная ипотека 9,5%

Калькулятор

Вы можете вводить любые значения

Первоначальный взнос

руб.

Результаты расчета:

Сумма выплат банку с учетом процентов:

Условия получения ипотеки

2019 год привнес изменения и в условия оформления ипотечного кредита. Стандартными для банков остались некоторые параметры:

  1. Возраст заемщика. Он варьируется от 21 до 70 лет. Людям младше или старше этих показателей кредитование не выдается.
  2. Гражданство. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.
  3. Поручители и созаемщики. Это важно, если у вас не хватает своего достатка для одобрения кредита или же вы покупаете недвижимость для совместного владения.
  4. Стаж работы. Не менее 1 года в общем и не меньше 6 месяцев на последнем месте работы. Главное основание на выдачу кредита – это постоянная трудовая занятость. Подтвердить это можно справкой с места работы.
  5. Уровень дохода. Он определяется индивидуально под каждый вид кредитования. Самое главное условие – чтобы зарплата покрывала не только ипотеку, но и все жизненные потребности человека.
  6. Хорошая кредитная история.

Сбербанк не изменял условия получения ипотечного кредита и до сих пор регулирует вопрос по выдаче вышеперечисленными требованиями. А на каких условиях дают ипотеку на квартиру другие банки?

ВТБ имеет некоторые отличия:

  • прописка. Сейчас банк не требует прописки, принимает без нее или же при наличии временной регистрации;
  • гражданство. Человек не обязательно должен быть гражданином России. Допускаются индивидуальные случаи кредитования людей со стран СНГ, если они работают и проживают в РФ на постоянной основе;
  • возраст. Допускаются люди от 21 лет до 65 включительно. То есть те лица, которые не достигли официально пенсионного возраста.

У Газпромбанка также есть существенные различия в требованиях к выдаче кредитования. Так, возраст человека, которые претендует на ипотеку, должен быть от 20 до 65 лет. Что на год меньше нижнего показателя. Гражданство обязательно должно быть РФ, при этом прописка должна быть только в тех местах, где есть официальные филиалы Газпромбанка.

Также есть обязательно условие для военнослужащих. Если гражданин РФ является военным, то он обязательно должен стать членом реестра участников НИС не меньше, чем на 3 года.

По итогам 2019 года средняя ставка по ипотеке в России составила порядка 9,5% годовых. Однако отдельные категории граждан имеют право на получение льготного кредита для покупки жилья за счет государственной поддержки. Это семьи с детьми, в том числе многодетные, отдельные работники бюджетной сферы и другие заемщики. Для них банки предоставляют ипотеку по рекордно низким ставкам: 7-8 и даже 6 процентов годовых.

Что такое ипотека с господдержкой и кому дают льготу

В 2019 году льготная ипотека предусмотрена для разных категорий заемщиков:

  1. Некоторые работники бюджетной сферы.
  2. Военнослужащие.
  3. Молодые семьи.
  4. Семьи с 2 детьми.
  5. Многодетные семьи с 3 и более детьми.

Господдержка состоит в предоставлении льготной ставки, которая ниже рыночной в среднем на 1%-2% (минимально 6% годовых), а также в прямом выделении средств для первоначального взноса (максимум 40% от всей стоимости кредита).

Формы господдержки в 2019 году

На сегодняшний день действует несколько направлений поддержки государства:

  1. Социальная ипотека (предоставление компенсации или сниженной ставки для работников бюджетной сферы).
  2. «Молодая семья» – сниженная ставка для молодых семей, в которых хотя бы одному супругу исполнилось не более 35 лет включительно.
  3. Военная – помощь военнослужащим и их семьям.
  4. Ипотека с материнским капиталом – помощь для семей, у которых родился второй ребенок (размер субсидии 453 тыс. руб.).
  5. Льготный кредит для многодетных семей (ставка 6% на весь срок ипотеки).

Социальная ипотека

Эта льготная ипотека предусмотрена для разных работников бюджетной сферы:

  • врачей;
  • учителей;
  • военнослужащих;
  • полицейских;
  • таможенников и пограничников;
  • судей, прокуроров;
  • для молодых ученых.

Льготная ипотека для этих граждан предоставляется в соответствии с разными программами:

  • программа «Жилище»;
  • корпоративная ипотека от предприятия (например, от РЖД);
  • региональные программы (зависят от конкретного субъекта РФ).

Условия оказания поддержки – отсутствие собственного жилья достаточного метража, работа в государственном учреждении, направление для работы в районы, где есть потребность в соответствующих специалистах. Также соискатель должен иметь профильное образование и являться молодым специалистом (возраст до 35 лет включительно).

Молодая семья

Молодые семьи могут получить ипотечный заем в Сбербанке по ставке от 9,6% годовых. К супругам есть несколько требований:

  • гражданство РФ;
  • официальный брак (длительность не имеет значения);
  • возраст мужа или жены не более 35 лет.

Получить средства можно семьям как с детьми, так и без них. Под программу попадают и одинокие родители с ребенком при условии, что заемщику также не более 35 лет.

Военная ипотека

Каждый военнослужащий может принять участие в накопительной ипотечной системе (НИС). Это специальный фонд, куда вносятся деньги на протяжении 3 лет подряд. Счет, на который они перечисляются, является накопительным. Поэтому в результате военнослужащий получит больше денег, чем если бы он просто откладывал их наличными.

После этого заемщик обращается в банк, участвующий в программе, и переводит средства с НИС в качестве первоначального взноса. К тому же он пользуется льготной процентной ставкой на протяжении всего срока кредита – например, в Сбербанке она составляет 9,5% годовых. Участие в накопительной системе не исключает права получения других видов поддержки от государства – материнский капитал, сниженная ставка многодетным семьям и др.

Ипотека с материнским капиталом

Семьи, у которых есть 2 несовершеннолетних ребенка, получают материнский капитал в сумме 453 тыс. руб. Эти деньги можно направить на внесение первого взноса, а также погасить ими ранее оформленную ипотеку. К тому же семья может получить средства по льготной ставке 6%, которая действует в течение всего времени, а не только первых 3 лет при условии, что второй или третий ребенок родился в период с 2019 по 2019 гг. включительно.

Ипотека для многодетных семей

Эти семьи пользуются аналогичными мерами поддержки – материнский капитал и льготная ставка 6% на весь срок договора. Однако приобрести можно только новую квартиру – вторичный рынок не рассматривается. Если же семье удобнее создать собственный дом, она может оформить кредит на строительство и получить бесплатный льготный участок. Для этого в первую очередь необходимо обратиться в местную администрацию.

АИЖК: меры помощи в 2019 году

Сегодня агентство АИЖК переименовано в «ДОМ.РФ», однако принципы ее деятельности не изменились. Главная задача агентства – помощь заемщикам, ранее получившим ипотеку. Чтобы получить государственную помощь, необходимо обратиться в представительства «ДОМ.РФ», которые есть в каждом регионе.

Претенденты на помощь должны отвечать сразу нескольким требованиям.

  1. Ипотечное жилье является единственной недвижимостью, пригодной для постоянного проживания.
  2. Платежи своевременно вносились на протяжении минимум 12 месяцев подряд.
  3. Финансовое положение семьи в настоящий момент ухудшилось, что подтверждается документально.
  4. В результате ежемесячный платеж увеличивался на 30% и более.

Решение о предоставлении помощи принимает межведомственная комиссия. Если заявка одобрена, в счет погашения ипотеки перечисляются средства (до 30% от оставшейся задолженности, максимально 1,5 млн. руб.).

Региональные формы поддержки

В отдельных регионах есть свои программы помощи ипотечным заемщикам, которые предоставляются в дополнение к федеральной господдержке, а не вместо нее. Например, в отдельных субъектах Дальнего Востока уже разрешено брать кредит по ставке 5%.

В других регионах молодые специалисты могут уехать работать в сельские районы по специальности и получить не только льготную ипотеку, но и финансовую поддержку (до 70% стоимости жилья).

Порядок действий для получения господдержки

Чтобы принять участие в региональной ипотечной программе, необходимо обратиться в местную администрацию (как правило, это департамент жилищной политики) и предоставить документы, дающие право на получение господдержки:

  • паспорт;
  • диплом об образовании;
  • справка с места работы;
  • трудовая книжка (копия);
  • свидетельство о браке;
  • свидетельство, подтверждающее рождение ребенка/детей и др.

Конкретный перечень документов зависит от требований администрации и основания для получения льготы (молодой специалист, военнослужащий, молодая семья и др.). Заявка рассматривается специально созданной комиссией. Если она примет положительное решение, заемщику выдают сертификат на покрытие ипотечного кредита или для первого взноса (не более 30%-40%).

Таким образом, в 2019 году продолжают действовать все прежние меры государственной поддержки для покупки жилья в ипотеку. Наряду с ними в силу вступили новые поправки, дающие право льготы семьям с 2 и более детьми. Поэтому приобретение квартиры действительно становится более доступным.

Рынок ипотеки в России является относительно молодым и быстрорастущим, однако постоянно сталкивается с рядом трудностей и ограничений. Связано это с особенностями экономического, социального, демографического развития и нюансами законодательного регулирования. Подробнее о том, какие на сегодняшний день существуют проблемы ипотечного кредитования – читайте далее.

Основные проблемы развития ипотеки в России

Ипотечный кредит предусматривает длительный период взаимоотношений заемщика и кредитора (банка). Одним из главных условий надлежащего исполнения оформленных обязательств является внешняя и внутренняя экономическая стабильность, чего на практике добиться крайне сложно.

В виду отсутствия такой стабильности и, напротив, в условиях периодичных взлетов и падений на фоне кризисов, рассматриваемый рынок кредитования, к сожалению, имеет целый ряд проблем. Рассмотрим их подробнее.

Инфляция

Несмотря на то, что власти делают постоянные заявления о снижении темпов инфляции в стране, уровень ее по-прежнему достаточно высок и имеет свойство к колебанию. Инфляционные процессы прямым образом негативно влияют на развитие системы ипотечного кредитования, так как подразумевают обесценивание денег. В результате, стоимость привлечения средств для банков не снижается.

В РФ темпы роста доходов населения всегда были ниже темпов роста инфляции. У банков на фоне таких процессов появляются свои проблемы, связанные с оттоком вкладчиков, не желающих держать свои средства на депозитах, процент по которым не покрывает текущий прирост цен.

Из-за инфляции развитие ипотеки осуществляется по пути отдельного предложения для избранных категорий граждан со стабильно высоким уровнем дохода и постоянной занятостью, а не как массовый продукт для всех.

Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски

Рынок строительства жилья по сей день имеет массу проблем с прозрачностью и законодательного регулирования. Из-за того, что рынке действует ограниченное количество строительных компаний-монополий, занимающихся возведением новостроек, между застройщиками попросту отсутствует настоящая конкуренция. В результате потребители получают искусственно завышенные цены на объекты недвижимости и их постоянное удержание.

Только когда на рынок войдут новые строительные компании, готовые предложить потенциальным покупателям интересные проекты по адекватным ценам, когда они начнут конкурировать между собой за объемы реализации и когда рынок долевого строительства перестанет быть таким непрозрачным, тогда цены на недвижимость в соответствии с этим снизятся и позволят приобретать квартиры за счет ипотеки с не такой кредитной нагрузкой, которая существует сегодня.

Развитая система создания крупными девелоперами мелких компаний-дочек, являющихся по сути тем же субъектом, отсутствие прозрачности в финансовой и управленческой отчетности, вероятность банкротства компании и получения в итоге недостроенного дома, сомнительное качество строящегося жилья – все это является высокими рисками российского рынка новостроек.

А при оформлении такой квартиры в ипотеку риск удваивается.

Существующие изменения в 214 ФЗ проблемы ипотечного кредитования в новостройке не решат, а только взвинтят цены за счет ухода последних мелких игроков с рынка.

Низкая платежеспособность и серый доход

Одним из ключевых ограничений в развитии российского ипотечного рынка является низкая платежеспособность основной доли населения, которая делает жилищный займ и приобретение собственного жилья практически недоступным.

Средняя заработная плата по данным Росстата в Москве на начало 2019 г. составляет 80 тысяч рублей. По регионам эти цифры варьируются, но усредненное значение составляет около 34 тысяч рублей. Для человека с таким доходом кредитное бремя будет довольно тяжелым.

Так как получение ипотечного кредита невозможно сегодня без оплаты первоначального взноса, то накопить 15-20% от стоимости приобретаемой квартиры для рядового жителя нашего государства крайне сложно. Некоторые клиенты для этой цели специально оформляют дополнительный потребительский кредит, продают иное имущество, занимают деньги в долг. То есть наряду с высокими процентными ставками не последнюю роль играет невозможность накопить первоначальный взнос.

Подробно о том, как взять ипотеку без первоначального взноса вы узнаете из прошлой статьи.

Усугубляющим фактором в рассмотрении данного вопроса является проблема «серых» доходов и зарплат российских граждан. Многие банки, особенно крупные, предлагающие по ипотеке наиболее выгодные условия кредитования, принимают в качестве подтверждения платежеспособности клиента только официальные документы (справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки).

Постепенно, кредиторы, понимая распространенность проблемы «зарплат в конверте», приняли решение учитывать и скрытые доходы заемщиков. Для этого потребуется подтвердить данные с помощью справки по форме банка, предоставить гражданско-правовой договор и т.д.

Важно! Но даже с учетом всех скрытых доходов уровень благосостояния населения РФ не позволяет оформлять ипотеку и обслуживать ее без ущерба текущему уровню жизни семьи.

Подробнее о том, как оформляется ипотека без подтверждения дохода, вы можете узнать в отдельном посте.

Проблема, связанная с альтернативными вариантами вложений банками

Любой банк функционирует, преследуя своей целью извлечение максимальной прибыли, получаемой, как многие думают, только путем составления кредитного портфеля. В кредитный портфель помимо ипотеки входят потребительские займы, автокредиты и т.д.

Однако помимо дохода, получаемого от клиентов за предоставление заемных средств, финансовые организации могут иметь альтернативные варианты вложений своих денег. К ним относятся инструменты фондового рынка и распространение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно они подпитывают и финансируют текущий кредитный портфель российских банков.

Ипотечное кредитование предполагает длительный срок возврата заемных средств и долгий период окупаемости оформленной сделки (в среднем ипотека в РФ оформляется на 15-20 лет). И в этом смысле ипотека для банков менее выгодна.

Покупка и продажа ценных бумаг сегодня имеет массу сложностей, связанных с отсутствием должной законодательной базой и повышенными рисками, которые кредитные организации берут на себя в условиях колебаний экономики.

Когда рынок насытится другими продуктами, то очередь дойдет и до ипотеки.

Острая нехватка жилья

Статистика приводит удручающие цифры: не более 10% российских граждан имеют в собственности жилье, превышающее 18 кв. м. на одного человека. И это при том что жилой фонд имеет свойство устаревать, ветшать и требовать капитального ремонта.

В России сейчас наблюдается острая нехватка жилья – лишь 1% имеют собственные средства для покупки собственной жилплощади и около 20 миллионов человек испытывают крайнюю необходимость в решении жилищного вопроса.

Даже действующие госпрограммы поддержки социально-незащищенного населения в вопросах улучшения жилищных условиях не спасают ситуацию. Многие люди продолжают снимать жилье или проживать в непригодных квартирах и домах. Обычная ипотека по-прежнему остается для них недоступной.

Общеэкономическая ситуация вокруг России

Экономика России имеет критичную зависимость от цен на сырьевые продукты. Общеэкономическая ситуация вокруг нашей страны сегодня складывается не лучшим образом. Постоянно вводимые другими государствами санкции, нестабильность курса рубля, участие в иностранных военных операциях, истощающих государственный бюджет – все это прямым образом влияет на экономически-социальные связи и жизнь даже рядового гражданина РФ.

Падение рубля является следствием обоснованного повышения ставки рефинансирования ЦБ РФ, что, в свою очередь, вынуждает банки повышать ставки по ипотеке. Эти взаимосвязи являются следствием торможения развития ипотечного рынка в России.

Миграционная составляющая

Вопрос миграции внутри страны сегодня стоит также достаточно остро. Население, переселяющееся из неблагополучных и отдаленных районов страны в крупные экономические центры, способствует повышению спроса на недвижимость в них и, соответственно, росту цен.

Поэтому итоговая стоимость ипотечных займов, связанная с миграционной политикой, может иметь существенную разницу в различных субъектах РФ. К примеру, ипотека в Москве и Пензенской области несравнимы по размеру заемных средств и итоговой переплате.

Общее повышение благосостояния народа и уровня его жизни, выделение целевых средств на жилье в регионах в этой ситуации могут стать фактором расширения географии повышенного спроса на ипотеку и покупку комфортного жилья.

Неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансирования

Рынок ипотечных ценных бумаг и рефинансирования – относительно новые явления в нашей экономике. Объем совершаемых на нем операций постоянно растет, но все равно рынок остается неразвитым.

В случае поступательного развития рынка секьюритизации ипотечных портфелей банки смогут получить доступ к источникам длительного финансирования. Однако в данной сфере отсутствует должный контроль со стороны ответственных органов и грамотное законодательное регулирование.

Процессы рефинансирования также сопровождаются массой сложностей, так как много отказов по подаваемым заявкам в виду незаинтересованности банков в текущих условиях кредитования.

Слабое участие государства в поддержке ипотеки

На уровне государства сейчас реализуется несколько крупнейших программ, связанных с получением льгот по ипотеке:

  • семейная ипотека под 6% годовых;
  • военная ипотека;
  • ипотека молодым семьям;
  • займы на строительство деревянного дома;
  • материнский капитал.

Также отдельные категории граждан могут воспользоваться целевыми субсидиями из бюджета при оформлении ипотечного кредита или покупке недвижимости за свой счет.

Подобные программы позволяют оказать существенную поддержку и государственные гарантии по кредиту многим людям в решении жилищного вопроса. Однако большинство из них требуют внесения изменений и дополнений.

Вывод: На сегодняшний момент участие государства в получении ипотеки российскими гражданами недостаточно. Это показывает практика и статистика объемов ипотечного кредитования.

Варианты решения проблем

Обозначенные проблемы ипотечного кредитования в России серьезно сдерживают его развитие и проявляются в форме недоступности для большого числа людей и тяжелой кредитной нагрузке. Среди путей их решения можно обозначить:

  1. Постепенное понижение действующих процентных ставок.
  2. Увеличение среднего срока, на который кредитные организации выдают займы.
  3. Грамотная реализация мероприятий по улучшению инвестиционного климата в России.
  4. Развитие рынка инвестиционных ценных бумаг (в частности, упрощение структуры и требования по их выпуску).
  5. Разработка и реализация программ ипотеки с государственной поддержкой слоев населения, оказавшегося в сложном финансовом положении.
  6. Разработка системы дифференцированного подхода по каждому субъекту РФ в зависимости от уровня жизни и типа приобретаемого жилья.
  7. Прозрачность рынка новостроек и стимулирование его функционирования за счет ухода от коррупционных схем, вязанных с выделением земли, подключением к коммуникациям и т.д.
  8. Комплексная поддержка застройщиков государством при реализации социальной инфраструктуры в новых микрорайонах.

Важно! Решение ипотечных проблем – это взаимосвязанный комплекс мер и задач, касающихся многих сфер политики, экономики, миграционного, строительного и социального секторов. В любом случае достижение экономической стабильности – это длительный процесс, который будет длиться не один год.

 Перспективы развития ипотеки в связи с новыми указами Президента

В Указе главы государства «О национальных целях и стратегических задачах развития на период до 2019 г.» одно из ключевых мест отводится проблемам обеспечения граждан жильем и развитию ипотеки в РФ. В частности, Президент поручил Правительству:

  • довести существующую процентную ставку до уровня ниже 8% годовых и сделать жилье для семей со средним достатком доступным;
  • увеличить объемы жилищного строительства до 120 млн. кв. м в год;
  • выход на уровень, в соответствии с которым не меньше 5 миллионов людей сможет решить свои жилищные проблемы;
  • сокращение объема жилищного фонда, непригодного для проживания.

Эксперты в области ипотечного кредитования отмечают, что ставка будет снижаться постепенно и к 2019 году достигнет значения около 6,25% годовых.

Реализация эффективных государственных программ и перспективы ипотеки будут зависеть от многих факторов: улучшения общей социально-экономической ситуации в стране, ускоренного развития технологической сферы, обеспечения финансовой поддержки семей с детьми и т.д.

Конкретными мерами по решению обеспечению граждан жильем являются:

  • совершенствование способов и механизмов финансирования строительства жилья путем снижения рисков для покупателей долевого жилья и развития рынка ипотечных ценных бумаг, что приведет к снижению цен на жилье;
  • повышение качества возводящихся домов и модернизация всей отрасли;
  • поддержка семей с помощью государственных программ ипотеки;
  • совершенствование законодательной базы в области строительства.

На сегодняшний день около 20 миллионов людей (более 13% от общей численности населения РФ) живет за чертой бедности и имеет доход, ниже прожиточного минимума. Естественно любая ипотека для них недоступна. И даже снижение ставок до 6% в год не решит существенно проблему.

При среднем уровне ежемесячного дохода в 40 тысяч рублей на одного человека ипотека для большинства российских граждан (около 38% от общей численности) даже с пониженными процентами будет сопровождаться тяжелой нагрузкой на семейный бюджет.

Например, при стоимости квартиры 2 миллиона рублей и сроке кредитования 20 лет под 8% в год ежемесячный платеж составит более 14 тысяч рублей. И это без учета необходимости внесения первого взноса в 300 тысяч рублей.

Обозначенные в указе цифры безусловно привлекательнее существующих, но достигнуть их удастся не за один год.

Главными проблемами ипотеки в РФ сейчас являются низкие доходы страны в целом и каждого человека в отдельности, существенная инфляция, монополизация рынка строительства жилья, особенности миграции, недостаточное участие государства в поддержке ипотеки и неразвитость рынка ипотечных бумаг. Решение обозначенных ограничений будет возможно только в результате общего, поступательного развития экономики страны во всех ее сферах: политики, социальном, строительном, банковском и иных секторах.

Подробнее про ипотеку с государственной поддержкой в России вы можете узнать дальше.

Также вам будет интересно узнать про риски ипотеки и какие она скрывает подводные камни.

Ждем ваши вопросы и напоминаем про запись на консультацию к ипотечному специалисту прямо на сайте в специальной форме.

Ждем ваших вопросов и оценку статьи.